Che cos'è il Credit Counselling?
La consulenza creditizia è diventata un'alternativa sempre più popolare alla procedura legale nota come fallimento. Mentre le linee guida federali per la dichiarazione di fallimento continuano a inasprirsi, sempre più servizi di consulenza creditizia stanno aprendo un negozio per aiutare i consumatori a gestire i propri debiti e respingere le agenzie di riscossione aggressive. Queste agenzie sono progettate per essere senza scopo di lucro, il che significa che la maggior parte dei pagamenti di un cliente deve essere destinata al rimborso del debito. Le organizzazioni di consulenza creditizia possono legalmente riscuotere una piccola commissione per i costi amministrativi, ma non possono beneficiare di commissioni di riscossione o interessi.
In una tipica situazione di consulenza creditizia, un individuo può riscontrare che i propri obblighi finanziari non vengono soddisfatti con il solo reddito. Potrebbe effettuare pagamenti minimi sui saldi delle carte di credito e rimanere indietro su altri debiti. Alcuni dei loro creditori potrebbero aver già avviato procedure di riscossione o altre azioni legali. Dichiarare il fallimento nel tentativo di riorganizzare i propri debiti può sembrare l'unica soluzione possibile. Ma le procedure fallimentari rimangono nel registro dei crediti di una persona per almeno sette-dieci anni. Gli avvocati specializzati nelle dichiarazioni di fallimento hanno diritto a una tassa per la loro consulenza legale. I giudici federali valutano la capacità del debitore di pagare e possono richiedere che un trustee detenga un importo considerevole di reddito mensile.
È qui che un servizio di consulenza creditizia senza scopo di lucro potrebbe fornire un'alternativa migliore. Un debitore può portare tutta la documentazione pertinente dei suoi debiti insoluti a un consulente del credito qualificato. Questo consulente spesso funge da collegamento tra le società di carte di credito e i loro clienti. Una volta che il consulente del credito ha aggiunto tutti i saldi in essere e gli obblighi di pagamento mensili, calcolerà un unico pagamento al servizio di consulenza creditizia che si rivolge a tutti i creditori. Molto spesso i creditori sono disposti ad accettare questi termini di rimborso al fine di evitare spese e risultati discutibili dei metodi di raccolta tradizionali.
La consulenza creditizia presenta tuttavia alcuni aspetti negativi. È possibile che le carte di credito debbano essere completamente restituite in cambio di termini di rimborso indulgenti. L'uso di un servizio di consulenza creditizia può essere altrettanto dannoso per il merito di credito di un consumatore come una dichiarazione di fallimento del capitolo 13. Alcune agenzie senza scrupoli sono in realtà estensioni senza scopo di lucro delle imprese "a scopo di lucro". I fondi raccolti dall'entità senza scopo di lucro possono essere incanalati nei conti "a scopo di lucro" e non nei debiti effettivi. Chiunque cerchi una consulenza di credito dovrebbe consultare il file Better Business Bureau dell'agenzia e porre domande dirette al consulente durante la consultazione iniziale.