Che cos'è l'esposizione creditizia?
"Esposizione creditizia" è un termine usato per identificare l'importo totale del credito che un prestatore ha esteso a un debitore. Questo importo totale può essere rappresentato da un singolo prestito o coinvolgere più prestiti o linee di credito che il prestatore è disposto a estendere al mutuatario. I finanziatori generalmente limitano questo importo in base al grado o al rischio associato al prestito di determinati importi a mutuatari specifici, cercando di fornire servizi finanziari mantenendo al contempo il potenziale di insolvenza da parte di quei mutuatari al di sotto di una certa percentuale.
Uno dei modi più semplici per comprendere l'esposizione creditizia è quello di considerare il caso di un tipico proprietario di abitazione che sceglie di finanziare diversi debiti attraverso lo stesso finanziatore, come una banca. In questo scenario, il consumatore può avere un mutuo e un prestito auto attraverso la stessa banca. Poiché viene stabilita una relazione, il debitore ritorna in banca per richiedere un prestito personale. Quando ciò accade, la banca esaminerà l'importo totale del credito esteso attraverso tutte e tre queste obbligazioni di debito e determinerà il rischio di esposizione creditizia che l'ente si assume se tale terza obbligazione è approvata. In genere, a meno che il rating del credito, l'attuale carico di debito e il reddito del debitore non siano considerati sufficienti per gestire tutti e tre i debiti con relativa facilità, la banca limiterà il proprio rischio o esposizione negando la richiesta di tale prestito personale.
La maggior parte dei finanziatori è disposta ad assumere livelli più elevati di esposizione creditizia sulla base di rating del credito più elevati, livelli di reddito più elevati e risultati comprovati con il regolamento di prestiti passati e altri debiti in modo tempestivo. I clienti di questo tipo possono spesso essere approvati rapidamente, con la banca che considera il rischio accettabile anche quando l'importo del prestito è significativo. Allo stesso tempo, un richiedente che ha un credito buono ma non in essere può o non può ottenere un prestito per un certo importo, semplicemente perché l'esposizione creditizia assunta dal prestatore non è considerata accettabile a causa dell'aumentato rischio di insolvenza .
I finanziatori possono tentare di minimizzare l'esposizione creditizia in diversi modi, come la vendita di prestiti attivi ad altri finanziatori. In alcuni casi, la valutazione dei cambiamenti nel merito di credito di un cliente e l'adeguamento dell'importo di una linea di credito estesa aiuteranno anche a ridurre il grado o il rischio o l'esposizione che il prestatore comporta. Per i consumatori, assicurarsi di pagare tutti gli obblighi in tempo, mantenere un rating creditizio sano e, in generale, gestire le risorse finanziarie con il più alto grado di efficienza contribuirà a mantenere l'esposizione creditizia entro limiti ragionevoli e aumentare il potenziale per i finanziatori di continuare a lavorare con quelli consumatori a lungo termine.