Che cos'è la protezione dei creditori?

Protezione dei creditori è un termine collettivo che viene utilizzato in due modi diversi. Un uso comune ha a che fare con le varie risorse che forniscono ai debitori un'equa quantità di protezione dai creditori nel caso in cui il debitore non sia in grado di estinguere un obbligo esistente secondo i termini e le condizioni relative alla transazione. L'altra applicazione di questo termine ha a che fare con la protezione dei creditori, in termini di limitazione della perdita subita quando un debitore inadempiente su un debito in essere.

Quando la protezione del creditore viene utilizzata per descrivere leggi, procedure o regolamenti che mirano a proteggere il debitore dall'azione del creditore, il termine si riferisce generalmente a divieti che impediscono al creditore di acquisire tutte le attività finanziarie del debitore. L'idea è di assicurarsi che il debitore mantenga il controllo di entrate e risorse sufficienti per vivere quello che è considerato uno standard di vita di base. Ciò impedisce al debitore di diventare dipendente dal governo locale per necessità come cibo, vestiario e alloggio.

Ad esempio, se un debitore dovesse inadempiere su un prestito bancario, la banca ha il diritto di intentare causa per il recupero del saldo dovuto. Se al creditore viene emessa una sentenza, il tribunale ordinerà che i fondi vengano trattenuti dai salari del debitore al fine di estinguere il debito. Invece di trattenere l'intera somma dei salari per ogni periodo di pagamento, gli statuti di protezione dei creditori vincolano il tribunale a determinare la percentuale di reddito che verrà trattenuta e inoltrare ogni periodo di pagamento al creditore, fino a quando il debito non viene completamente scaricato. Di conseguenza, al debitore sono ancora lasciati abbastanza soldi per coprire le sue spese di base.

Per quanto riguarda l'offerta di protezione ai creditori, esistono anche leggi e procedure che forniscono ai prestatori e ad altri tipi di creditori azioni nel caso in cui un debitore non possa o non onorerà un debito in essere. La protezione del creditore di questo tipo agisce per aiutare il creditore a mantenere la propria attività e non causare alcun pregiudizio ad altri clienti che sarebbero feriti finanziariamente se il creditore dovesse interrompere le operazioni. Allo stesso tempo, questo tipo di protezione garantisce che il creditore non sia danneggiato finanziariamente a causa del default del debitore.

Esistono diverse forme di protezione per i creditori. In alcuni casi, la protezione del creditore assicurativo di linea fornisce al creditore una copertura che può essere utilizzata nel caso in cui un debitore debba morire prima che il debito totale venga rimborsato. Questo tipo di protezione del creditore assicurativo serve effettivamente gli interessi sia del creditore che degli eredi del defunto, in quanto il debito in essere è estinto integralmente dal fornitore di assicurazioni e non tocca le attività della proprietà.