Che cos'è l'adeguamento del debito?
L'adeguamento del debito è un processo che consente di riorganizzare i debiti correnti come mezzo per gestire il carico di debito in modo più efficiente. L'idea alla base di questo processo è quella di consentire al debitore di evitare il default su uno qualsiasi dei debiti e comunque di ripagare ciascuno in modo tempestivo. Da questo punto di vista, l'aggiustamento del debito può essere visto come una forma di riduzione del debito, poiché il processo prevede l'elaborazione di termini di rimborso con i creditori che possono anche includere quei creditori che accettano meno dell'importo originario dovuto al fine di regolare il conto.
Lo strumento di aggiustamento del debito può essere utilizzato da privati, aziende e persino governi. In molti casi, l'idea è di riorganizzare il debito in un modo che sia più gestibile per il debitore, pur consentendo al debito di essere saldato in tempo. Questo approccio è spesso un'alternativa alle opzioni di fallimento che essenzialmente scarica il debito con un ordine del tribunale, anche se ci sono forme di fallimento in molti paesi che sono in realtà più lungo le linee di aggiustamento o riorganizzazione del debito.
Con l'effettivo processo di aggiustamento del debito, i creditori sono disposti a lavorare con un debitore al fine di strutturare un piano di rimborso che alla fine eliminerà il debito. Tali accordi possono essere strutturati con l'aiuto di un intermediario, ad esempio un'agenzia di regolamento del debito. I debitori possono anche rivolgersi individualmente ai creditori e giungere a una sorta di accordo. In genere, questo approccio interrompe o almeno riduce l'ammontare degli interessi applicati al saldo in essere e fissa un importo specifico al mese che sarà offerto per estinguere il debito. Non è insolito che il conto del debitore venga chiuso per un ulteriore utilizzo fino a quando il conto è in fase di rettifica; una volta che il conto è stato interamente versato, alcuni creditori prenderanno in considerazione le domande di nuovi conti, a seconda delle attuali circostanze finanziarie del debitore.
Vi è inoltre la possibilità che un creditore possa offrire al debitore la possibilità di pagare un importo ridotto al fine di estinguere il debito in essere. Con questo approccio al processo di aggiustamento del debito, il creditore accetta di accettare l'importo ridotto se il debitore accetta di effettuare un pagamento forfettario o una serie di tre o quattro pagamenti nei mesi successivi. Nel caso in cui il debitore non rispetti questi termini e inadempimento con il nuovo accordo, l'importo del debito ritorna all'importo precedente, con interessi e penalità valutati come se il regolamento ridotto non fosse mai stato offerto.
L'adeguamento del debito è spesso considerato un mezzo praticabile per evitare il fallimento. È importante notare che, sebbene questo approccio consenta alla fine dei debitori di ritirare i propri debiti, non vi sono garanzie che l'adeguamento prevenga un danno al rating del credito. A seconda delle circostanze, l'individuo o l'azienda potrebbero riscontrare che la richiesta di protezione per i fallimenti e la ricerca di una liquidazione dei debiti può essere il modo più prudente di agire a lungo termine.