Che cos'è la capacità di debito?
La capacità di debito è la quantità di debito che una persona o un'organizzazione può portare senza compromettere la stabilità finanziaria. A seconda della situazione, può essere stimato fino a metà delle entrate mensili, sebbene un terzo sia un numero più comunemente accettato. La considerazione della capacità di debito è importante quando si assumono nuovi prestiti, si rinegoziano prestiti o si valuta la fattibilità finanziaria.
Sia gli individui che le organizzazioni possono determinare la propria capacità di debito sedendosi con alcuni libri contabili. Dopo aver determinato tutte le fonti di reddito, tutte le spese possono essere conteggiate separatamente per determinare la quantità di reddito già contabilizzata. Considerando questo e soppesando la necessità di disporre di fondi disponibili per le emergenze e il desiderio di mettere da parte i fondi, è possibile calcolare la quantità di reddito mensile che può essere spesa a servizio del debito. Questo, a sua volta, può essere utilizzato per determinare la quantità di debito che può essere trasportata entro un determinato periodo di tempo.
La capacità di debito può essere complicata da calcolare in alcuni contesti perché le persone devono considerare cose come la durata del debito e la spesa del debito. Il prestito di una somma comporta costi che includono commissioni di originazione di prestiti, pagamenti di interessi, commissioni di ritardo e così via. Quando si considera la capacità del debito, le persone devono pensare non solo al principio del debito, ma anche ai costi associati, alcuni dei quali possono essere nascosti. Ad esempio, a qualcuno che è vicino alla capacità del debito potrebbe non essere consentito di contrarre un altro prestito, il che significa che le persone non possono accedere al credito in caso di emergenza, e questo è qualcosa a cui pensare prima di prendere in prestito.
Gli istituti finanziari di solito giungono alla propria determinazione della capacità di debito quando elaborano le domande di prestiti. Questa determinazione viene utilizzata per decidere quanto dovrebbe essere offerto e per adeguare i tassi di interesse e le commissioni. Il massimo che può essere prestato può anche essere strutturato in un contratto di prestito. La capacità di debito si applica alle linee di credito rotative e ai prestiti, e una cosa che le banche possono considerare è la quantità di accesso che le persone devono accreditare e quanto facilmente potrebbero superare la loro capacità di debito se superano le loro linee di credito.
Pensando alla capacità del debito cambia con il clima finanziario, e ogni istituzione finanziaria valuta e pensa al rischio in modo diverso. È importante esserne consapevoli quando si applicano prestiti e linee di credito e considerare il fatto che le istituzioni conservatrici non saranno propense a sottoscrivere un prestito che si avvicina al massimo ammontare del debito che qualcuno può portare in sicurezza.