Che cos'è la gestione del debito?
La gestione del debito, secondo la definizione finanziaria standard, prevede che un terzo designato assista un debitore nel rimborsare il proprio debito. Molte aziende specializzate nella consulenza creditizia offrono piani per aiutare le persone con debiti pesanti e crediti danneggiati a tenere sotto controllo la loro situazione finanziaria. Una definizione più semplice potrebbe essere la pratica di routine di spendere meno di uno. A tutti gli effetti, tuttavia, si tratta di un piano di rimborso strutturato istituito da una terza parte designata, a seguito di un'ingiunzione del tribunale o a seguito di apertura personale.
Un piano per la gestione del debito comporta una serie di passaggi, su cui il servizio di terze parti lavora con l'aiuto del debitore. Il primo passo prevede in genere la compilazione di un elenco di tutti i creditori e gli importi dovuti a ciascuno. Alcuni creditori non possono essere inclusi in un piano di gestione del debito e, in genere, non sono inclusi debiti garantiti come prestiti auto e prestiti immobiliari.
Una volta compilato un elenco di creditori e sommato l'importo del debito, vengono sommati anche i ricavi e le spese totali del debitore, come i pagamenti di mutui o affitto, i pagamenti delle auto, il costo delle spese di vita e così via. L'agenzia di terze parti che assiste il piano aiuta quindi il debitore a determinare l'importo massimo di denaro disponibile da allocare al piano per il rimborso del debito. In molti casi, un servizio di terzi tenterà di estinguere alcuni importi del debito ed escludere o ridurre qualsiasi interesse addebitato durante il periodo di rimborso. È importante capire che la partecipazione a un piano di gestione del debito inciderà comunque sul punteggio di credito di un cliente, e che qualsiasi credito disponibile potrebbe essere inaccessibile per un periodo di tempo. Inoltre, le persone che hanno importi relativamente bassi di debito non possono beneficiare di un servizio di terzi.
Da quando le leggi sul fallimento degli Stati Uniti sono cambiate nell'ottobre 2005, molte persone scoprono di dover partecipare a un piano di gestione del debito a lungo termine perché il fallimento personale non è un'opzione. Quando cercano privatamente l'assistenza di un servizio di terze parti, i consumatori si assicurano che siano registrati presso il Better Business Bureau e che non stiano addebitando commissioni di servizio irragionevoli per impostare un piano. È prevista una piccola commissione nominale, ma non dovrebbe essere basata su una percentuale del debito o essere una commissione mensile ricorrente. Il servizio dovrebbe aiutare le persone a riprendere il controllo finanziario, non a indebitarle ulteriormente.