Che cos'è l'assicurazione invalidità?
L'assicurazione per invalidità, a volte denominata "Copertura degli infortuni e della salute", è una polizza progettata per pagare una percentuale dei salari attuali del titolare se questi non riesce a lavorare. I due motivi principali per la richiesta di indennità di invalidità sono gli infortuni (sul lavoro o meno) e le malattie debilitanti. I lavoratori coperti da polizze assicurative sulla disabilità devono dimostrare che non possono svolgere la maggior parte delle loro mansioni attuali per qualificarsi per lo stato di disabilità totale.
Gli esperti di assicurazione consigliano ai clienti di fare acquisti comparativi prima di stipulare una polizza assicurativa per invalidità. Le politiche meno costose possono anche essere le più restrittive in termini di ammissibilità e pagamenti mensili. Le singole compagnie assicurative possono stabilire le proprie condizioni, quindi cerca elementi specifici come una significativa percentuale di reddito (il 45% al 60% è tipico), un periodo di attesa di 90 giorni o meno per l'ammissibilità alle prestazioni e meno restrizioni sulle opzioni di impiego alternative. Molti lavoratori vogliono sentirsi utili perseguendo professioni non interessate dalla disabilità, ma alcune polizze assicurative sulla disabilità scoraggiano fortemente questa pratica.
Alcuni agenti assicurativi professionisti ritengono che la polizza di invalidità ideale sia una forma chiamata copertura "propria occupazione". In base a questo tipo di piano, i lavoratori disabili possono continuare a guadagnare reddito attraverso altri lavori, mentre raccolgono benefici dalla politica. Mentre una polizza come la "propria occupazione" può avvantaggiare il contraente, le compagnie assicurative tendono a promuovere prima altri piani. Una polizza assicurativa per invalidità alternativa paga una percentuale del reddito perso a condizione che il lavoratore assicurato accetti di prendere in considerazione solo un'occupazione futura nel suo campo attuale. Forse la peggior forma di assicurazione per invalidità può richiedere ai lavoratori disabili di cercare qualsiasi lavoro disponibile, incluso McJobs a basso reddito senza benefici.
Un altro elemento dell'assicurazione per invalidità riguarda il ritorno al lavoro a seguito di malattia o infortunio. Un imprenditore potrebbe essere in grado di riprendere la maggior parte delle sue funzioni, ma subire comunque una perdita di reddito e tempo. Ciò porta a un reclamo chiamato "invalidità residua". Le polizze assicurative per invalidità residua dovrebbero continuare a pagare una percentuale del reddito del lavoratore assicurato fino a quando non lavora allo stesso livello di prima della malattia o dell'incidente. Alcune polizze assicurative più economiche non offrono una copertura per invalidità residua o pagheranno solo per il tempo perso, non per le entrate.
Come con molti altri piani assicurativi, avere una copertura assicurativa per invalidità di solito ha più senso finanziario che non averlo. Molte polizze assicurative di gruppo prevedono trattamenti di emergenza o assistenza sanitaria a breve termine, ma pochi proteggono i lavoratori dagli effetti a lungo termine di una disabilità o di una malattia debilitante. Avere entrate sufficienti per ripagare un'ipoteca domestica e altri importanti obblighi di credito mentre si sta riprendendo da un incidente invalidante può portare a un'enorme idea. Trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili DOPO un incidente o una malattia grave può essere quasi impossibile.