Che cos'è la doppia assicurazione?
La doppia assicurazione è l'assicurazione di una proprietà individuale, dipendente o personale da parte di due o più compagnie assicurative. Tale doppia assicurazione consente a coloro con copertura di richiedere l'intero importo dalle polizze, tuttavia il reclamo totale non può superare la perdita o il costo effettivo associati al soggetto sottoscritto delle polizze. Le compagnie assicurative hanno l'obbligo di onorare le polizze assicurative doppie, ma il destinatario di tali polizze deve soddisfare determinati requisiti di ammissibilità. I sottoscrittori di polizze assicurative doppie hanno la capacità di respingere o presentare ricorso per determinati reclami basati su inganno o arricchimento ingiusto. Di conseguenza, è importante che le persone assicurabili con una doppia assicurazione abbiano una comprensione delle polizze assicurative indipendenti che comprendono la loro doppia copertura e conoscano il processo per i sinistri e i pagamenti.
Le persone assicurabili con doppia assicurazione devono possedere determinati requisiti. In genere, l'assicurazione deve provenire da un piano sanitario di gruppo fornito da datori di lavoro, organizzazioni selezionate o governo. I coniugi possono aggiungersi reciprocamente ai rispettivi piani assicurativi come dipendenti mentre i loro figli che lavorano ma sono ancora considerati dipendenti possono essere assicurati in base alla polizza offerta dal loro datore di lavoro e da entrambe le polizze dei genitori. Le persone che possono beneficiare di un'assicurazione sponsorizzata dal governo possono anche essere assicurate dal loro datore di lavoro o come persone a carico. Le stesse regole si applicano alla proprietà personale.
Le persone assicurate possono essere coperte solo dalle perdite e non possono trarre profitto dai loro crediti assicurativi. Di conseguenza, un piano assicurativo è considerato il principale ed è responsabile del pagamento dell'importo massimo indicato nella polizza. Gli assicuratori rimanenti integrano tutti i costi non coperti dalla polizza primaria. Questo sistema per determinare quale assicuratore effettua il pagamento iniziale sui sinistri si chiama coordinamento delle prestazioni.
Il piano assicurativo che copre direttamente un iscritto, sia come dipendente che come membro, di solito paga per primo, quindi il piano in base al quale è iscritta come dipendente paga secondo. Quando i genitori assicurano i loro figli in base a entrambi i loro piani, la compagnia assicurativa con il genitore il cui compleanno si verifica per la prima volta nell'anno solare paga prima i sinistri. Se i genitori hanno divorziato, la polizza assicurativa del genitore in custodia è considerata primaria. Le politiche emesse dal governo di solito pagano per prime.
Non esistono due polizze assicurative uguali. La doppia copertura non garantisce che i reclami vengano automaticamente coperti. Alcune politiche possono negare esplicitamente la copertura di determinati soggetti, servizi o reclami causati da determinate situazioni; richiedere all'assicurato di visitare officine, medici o fornitori approvati dalla compagnia assicurativa; o richiedere all'assicurato di ricevere l'autorizzazione preventiva per tali servizi. La mancata divulgazione dell'esistenza di una doppia copertura agli assicuratori può costituire una frode e consentire ai sottoscrittori di presentare ricorso.