Che cos'è la pianificazione finanziaria basata su commissioni?
In generale, ci sono molti soldi nei servizi di pianificazione finanziaria: soldi scambiati, soldi investiti e soldi guadagnati - spesso si verificano in un arco di non più di pochi minuti. Quando una persona mantiene i servizi di un pianificatore finanziario, parte di quel denaro va necessariamente al pianificatore. La maggior parte dei pianificatori finanziari in tutto il mondo opera con uno schema di pagamento a pagamento. I servizi di pianificazione finanziaria basati su commissioni fanno guadagnare ai pianificatori da una serie di commissioni valutate sulle transazioni. Alcune di queste commissioni sono pagate dall'investitore, ma altre sono spesso pagate sotto forma di commissioni da obbligazioni o agenti di borsa.
In uno scenario di pianificazione finanziaria a pagamento, un consulente finanziario di solito guadagna da diverse fonti. Il primo, ovviamente, è il cliente, l'oggetto del piano finanziario. Al cliente viene generalmente calcolata una commissione per i servizi in tre modi.
Una commissione fissa significa che il cliente paga in anticipo un determinato importo per i servizi, spesso calcolato come percentuale dell'importo totale da investire. Una commissione basata su percentuale significa che il consulente finanziario riceverà una determinata percentuale del valore del portafoglio investito, di solito alla fine dell'anno. Se l'investimento è cresciuto, il planner viene pagato di più; viceversa, se si è ridotto, il pianificatore viene pagato di meno. Infine, i clienti possono mantenere i servizi di molti pianificatori finanziari su base oraria, il che spesso significa che la tariffa che vengono addebitati è la tariffa oraria del pianificatore per i servizi di consulenza.
A seconda del pianificatore, le commissioni possono anche essere valutate per transazione. L'acquisto di nuovi titoli, la negoziazione di azioni o lo spostamento di denaro tra i conti potrebbe essere soggetto a una commissione di servizio, a seconda del pianificatore. Sebbene le commissioni di transazione siano generalmente ridotte, possono sommarsi rapidamente se vengono effettuate numerose transazioni alla volta o se un cliente sposta frequentemente gli investimenti.
La pianificazione finanziaria basata su commissioni generalmente consente ai pianificatori finanziari di riscuotere commissioni simili a quelle dei gestori di fondi. Se un consulente finanziario debba essere eticamente autorizzato a ricevere un compenso da un fondo che lui o lei raccomanda a un cliente è molto controverso. Molti sostenitori dei consumatori sostengono che i pagamenti basati su commissioni incoraggiano i pianificatori a mettere le loro energie nella vendita dei fondi più redditizi, piuttosto che creare un piano finanziario su misura per gli obiettivi finanziari personali del cliente. I consigli dovrebbero essere dati in base alla situazione individuale del cliente, sostengono i critici, non in base a quali scelte renderanno il pianificatore più soldi.
Per evitare controversie, la maggior parte dei servizi di pianificazione finanziaria a pagamento rivelano per iscritto le fonti di tutte le commissioni e i pagamenti. I consulenti dovrebbero anche rispondere onestamente alle domande relative alle commissioni, se poste. In molti modi, il termine "a pagamento" indica che i servizi di pianificazione finanziaria potrebbero essere almeno influenzati da commissioni esterne. La pianificazione finanziaria che è puramente pagata dal cliente è nota come pianificazione finanziaria solo a pagamento.
Sebbene sembrino simili, la pianificazione finanziaria basata su commissioni non è la stessa della pianificazione finanziaria a sole spese. La pianificazione finanziaria personale designata solo a pagamento significa che l' unico modo in cui il pianificatore sta facendo soldi è attraverso il cliente. I pianificatori solo a pagamento non sono autorizzati a ricevere pagamenti o incentivare gli operatori di fondi o i venditori di obbligazioni.
I pianificatori finanziari a tariffa unica sono in minoranza nel mondo della pianificazione finanziaria. Tuttavia, rimangono alcuni dei fautori più vocali dei codici etici della pianificazione finanziaria e delle comunicazioni obbligatorie. Negli Stati Uniti, un'organizzazione di appartenenza elettiva nota come National Association of Personal Financial Advisors, o NAPFA, fornisce un registro di tutti i pianificatori a pagamento confermati e offre un ampio servizio di referral. L'associazione si impegna anche in attività di lobbying per cambiare e modificare le leggi e i regolamenti esistenti per eliminare persino il conflitto di interessi percepito nel settore della pianificazione finanziaria e per richiedere ai pianificatori finanziari di essere completamente in anticipo sulle loro fonti di fatturazione e pagamento.