Che cos'è l'assicurazione finanziata?
L'assicurazione finanziata è una polizza assicurativa sulla vita con accordi speciali stipulati per il pagamento dei premi della polizza. Invece che l'assicurato paghi i premi, stipula un accordo con un prestatore di terze parti o con la compagnia assicurativa per pagare i premi per suo conto. L'assicurato finisce con il beneficio della copertura senza dover pagare immediatamente i premi. Tale accordo è strutturato secondo un contratto di finanziamento dell'assicurazione sulla vita che specifica la durata del prestito e il tasso di interesse.
L'assicurazione sulla vita può essere un veicolo di investimento e parte integrante di un piano di trasferimento patrimoniale per persone di alto valore. A differenza di molte persone comuni che acquistano un'assicurazione sulla vita quanto basta per proteggere le loro famiglie, le persone benestanti possono usare i trust e trasferire le società per stipulare polizze assicurative sulla vita con valore in contanti sulla propria vita. In genere non hanno bisogno dei proventi di una polizza assicurativa sulla vita come fa una persona media. Può acquistare una polizza come una scommessa di investimento che pagherà un importo significativo se muore inaspettatamente, ma conserva comunque un valore in denaro se finisce per mantenere la polizza fino alla scadenza.
Alcune persone hanno la maggior parte dei loro beni legati a investimenti che non possono essere facilmente liquidati senza perdere denaro. In altri scenari, il denaro viene investito in investimenti ad alto rendimento che non avrebbe alcun senso abbandonare. Indipendentemente da ciò, quando arriva il momento di stipulare una polizza assicurativa sulla sua vita, l'individuo decide di prendere in prestito i soldi invece di utilizzare la propria. Stipula un accordo con un prestatore di terze parti o con la compagnia assicurativa che offre la polizza per fronteggiare i soldi per pagare i premi. L'accordo risultante è un'assicurazione finanziata.
Tutte le assicurazioni finanziate utilizzano il valore in contanti della polizza come garanzia. Se l'assicurato muore senza rimborsare il denaro prestato per pagare i premi, il prestito viene versato dall'indennità di morte. Il prestatore può anche precludere la polizza. Il pignoramento prende la polizza dall'assicurato e la trasferisce al prestatore. Il prestatore può quindi vendere la polizza sul mercato assicurativo secondario o mantenerla fino alla scadenza, anche se la vita assicurata è ancora quella del mutuatario.
Molti accordi assicurativi finanziati richiedono altri tipi di ricorso. Il mutuatario è spesso tenuto a costituire attività aggiuntive per garantire il prestito; questo di solito non è un problema per il tipo di persona che entra in questo tipo di transazione. In genere ha risorse sufficienti per garantire il prestito, ma non vuole liquidarli.
L'altra versione dell'assicurazione finanziata è la varietà pro-soluto. In questo caso, il prestatore estende il prestito senza richiedere ulteriore sicurezza. In caso di inadempienza della parte assicurata, il prestatore ha solo ricorso alla polizza. Questo tipo di assicurazione finanziata non è più popolare tra i finanziatori.