Qual è la prima perdita?

Nel settore finanziario, il termine "prima perdita" si riferisce a una forma di assicurazione parziale in cui una proprietà è assicurata per un importo molto inferiore al valore totale della proprietà. Questo è spesso applicato nell'assicurazione furto o furto con scasso, dove c'è pochissima possibilità che tutti gli oggetti all'interno della proprietà vengano rubati in un dato momento. Ad esempio, un grande negozio al dettaglio di solito ottiene una polizza prima perdita invece di ottenere un'assicurazione completa per tutto ciò che vale il negozio. Questa decisione commerciale si basa sul presupposto logico che, qualora si verificasse un furto con scasso, non tutto sarebbe nel negozio. Solo un certo importo andrebbe perso, e questo è ciò che verrebbe coperto nella prima polizza assicurativa contro le perdite. L'importo viene calcolato in base a quella che si ritiene sia la perdita maggiore possibile in un singolo caso di furto con scasso.

Ottenere una politica di prima perdita significherebbe anche pagamenti più bassi, quindi può essere una buona decisione commerciale. Tuttavia, se si verificasse un grave incendio, inondazione o qualche altro evento catastrofico imprevisto, che distrugge l'intero negozio, sarebbe a svantaggio del proprietario perché non otterrebbero un pagamento assicurativo completo in base alla perdita effettiva; invece, avrebbero ottenuto solo l'importo che avevano assicurato in base alla polizza di prima perdita. Se la polizza copre solo fino a $ 300.000 dollari statunitensi (USD), questo è l'importo assicurativo che otterrebbero, anche se il valore effettivo perso in caso di incendio o inondazione è, diciamo, $ 3 milioni USD o superiore.

Data la sua natura, è facile intuire che l'assicurazione per la prima perdita può essere ragionevole se applicata a proprietà più grandi, ma è scarsamente raccomandata per altri tipi di assicurazione, come l'assicurazione auto. Nel caso di quest'ultimo, è sempre meglio ottenere un'assicurazione di sostituzione completa ed essere completamente protetti nel caso in cui l'auto venga rubata o danneggiata in un incidente. L'assicurazione parziale potrebbe anche non essere la migliore opzione per proprietà in aree ad alto rischio, come quelle ad alto rischio di criminalità o soggette a incendi.

Quando adotta volontariamente una polizza di prima perdita, la persona assicurata accetta che la clausola media non può essere applicata nel suo caso. La clausola media stabilisce che viene effettuato un pagamento proporzionato in base al danno o alla perdita effettiva subiti. La persona assicurata si impegna inoltre esplicitamente a non adottare alcuna misura per sanzionare la compagnia assicurativa per l'assicurazione insufficiente della proprietà, anche se subisce un danno molto più grande dell'importo previsto nel contratto di assicurazione prima perdita.