Che cos'è l'assicurazione di gruppo?
L'assicurazione di gruppo è un piano di copertura sanitaria in cui singoli dipendenti o membri sono inclusi in una "politica generale" di proprietà dei loro datori di lavoro. Poiché il piano assicurativo di gruppo ha così tanti collaboratori, la polizza spesso fornisce copertura per più servizi a un costo molto più basso per partecipante. L'assicurazione di gruppo può essere fornita da altre organizzazioni oltre alle società a scopo di lucro. I sindacati, le chiese e altri gruppi di servizio possono anche ottenere un'assicurazione di gruppo per i membri riconosciuti e possibilmente i loro familiari a carico.
I singoli membri di un piano assicurativo di gruppo ricevono certificati assicurativi che dimostrano la loro ammissibilità alle prestazioni. Se la politica principale adottata dal datore di lavoro richiede la partecipazione a un'organizzazione di mantenimento della salute (HMO), anche le persone fisiche vengono registrate come membri. Altre polizze assicurative di gruppo possono essere associate a importanti gruppi medici come Blue Cross / Blue Shield. Un'importante politica medica può o meno limitare la scelta di un medico primario e di uno specialista. Le politiche HMO spesso richiedono che un paziente usi un medico specifico, che deve approvare qualsiasi visita da specialisti idonei.
Il finanziamento di una polizza assicurativa di gruppo è generalmente una detrazione flessibile per il personale, anche se alcune compagnie assorbiranno l'intero costo della polizza come vantaggio per i dipendenti. Come in molte polizze assicurative, tuttavia, il costo dei premi può aumentare in modo significativo senza preavviso. Se alcuni partecipanti ricevono trattamenti costosi per gravi condizioni mediche, il resto del gruppo potrebbe dover assorbire nel tempo i costi dei premi più elevati. Gli assicuratori di gruppo non richiedono sempre esami fisici prima di emettere una politica generale, quindi alcuni partecipanti possono beneficiare di trattamenti per condizioni preesistenti.
Le prestazioni assicurative di gruppo possono variare notevolmente da una società all'altra. Quasi tutte le politiche coprono le procedure mediche di emergenza e di routine come gli appuntamenti regolari del medico e il trattamento ospedaliero per incidenti. La maggior parte copre le cure estese negli ospedali o nei centri di riabilitazione. Tuttavia, l'assicurazione di gruppo può o meno coprire il coniuge o le persone a carico del dipendente. Alcuni offrono assistenza per la vista o il lavoro dentale, ma la copertura può essere limitata a procedure specifiche. Le esigenze di salute mentale possono anche essere coperte dall'assicurazione di gruppo. Le spese per i farmaci soggetti a prescrizione medica spesso rientrano nelle prestazioni assicurative di gruppo, ma molto probabilmente con una disposizione a pagamento. Nell'ambito di un piano di co-pagamento, l'individuo coperto deve pagare di persona un prezzo stabilito per il marchio di marca e i farmaci generici.
L'assicurazione di gruppo è decisamente più economica rispetto a un numero simile di polizze individuali, ma presenta alcuni inconvenienti. Alcuni membri trovano le loro scelte di medici e trattamenti molto limitate nell'ambito di un piano assicurativo HMO. Anche i principali piani medici possono limitare l'elenco dei medici approvati, spesso chiamato la politica PMD (medico preferito). I datori di lavoro che temono forti aumenti dei premi possono avere un interesse insolito per i problemi di salute privata dei propri dipendenti. Le aziende possono improvvisamente attuare rigorose politiche di "divieto di fumo" o incoraggiare fortemente altri programmi di assistenza sanitaria preventiva. Alcuni potrebbero trovare invadente questo interesse per la propria salute personale.
Molti dipendenti considerano la copertura assicurativa di gruppo come un grande vantaggio per un fedele servizio aziendale. I pagamenti dei premi vengono generalmente detratti automaticamente e si pagano da soli dopo un tipico viaggio al pronto soccorso. La copertura estesa per coniugi e persone a carico porta anche tranquillità e sicurezza.