Che cos'è l'assicurazione a termine?
L'assicurazione a termine è un tipo di assicurazione sulla vita che fornisce una copertura coerente per un determinato periodo di tempo. Il valore nominale di una politica a termine di livello rimane lo stesso per la durata del periodo selezionato. Le condizioni di assicurazione sulla vita possono variare da un minimo di un anno a 30 anni o più, ma più comunemente, la copertura di durata a livello dura per 10, 15 o 20 anni. Fornisce protezione temporanea e non crea valore in denaro.
Molte polizze di livello sono vendute con premi garantiti che non aumentano mai durante il periodo di copertura. Alcuni non offrono garanzie di tariffa premium, tuttavia, e la compagnia assicurativa può aumentare il premio durante il periodo di copertura specificato. Gli aumenti di premio hanno lo scopo di giustificare la crescente probabilità di morte dell'assicurato in un determinato anno.
L'importo del premio addebitato per una polizza assicurativa di durata variabile varierà, a seconda della particolare compagnia assicurativa e delle circostanze uniche del richiedente. Determinate scelte di vita, condizioni di salute e professioni possono comportare l'addebito di tariffe più elevate all'assicurato e, in alcuni casi, le domande di assicurazione possono essere respinte a causa di problemi di salute o altri fattori di rischio. Ci sono alcune compagnie assicurative disposte ad assicurare richiedenti ad alto rischio, tuttavia.
In genere, i premi assicurativi a termine sono inferiori a quelli delle polizze assicurative permanenti. La durata del periodo di copertura influenza direttamente il premio addebitato, con premi più elevati generalmente imputati con termini più lunghi. Questo tipo di assicurazione è generalmente meno costoso delle polizze annuali a termine rinnovabile, tuttavia, anche per periodi di copertura più lunghi.
La quantità di assicurazione di cui un individuo ha bisogno dipende da molti fattori, inclusi i suoi costi funebri stimati, i debiti e le esigenze a lungo termine di eventuali persone a carico. Se l'assicurato è sposato con figli, è probabile che i suoi bisogni di copertura siano superiori a quelli di una persona non sposata senza persone a carico. In linea generale, tuttavia, una polizza assicurativa sulla vita dovrebbe coprire almeno da sei a dieci volte il reddito annuo dell'assicurato.
Per richiedere un'assicurazione a termine, un individuo deve in genere completare una domanda e fornire risposte a domande pertinenti. Spesso, queste domande sono di natura medica personale e spesso è richiesta anche una visita medica.
Solitamente condotto da un professionista medico autorizzato, questo esame ha lo scopo di valutare la salute del richiedente e aiutare la compagnia assicurativa a determinare il livello di rischio inerente all'assicurazione dell'individuo. Inoltre, sono spesso richiesti esami del sangue e delle urine durante l'applicazione. Alcune aziende offrono politiche a lungo termine senza richiedere un esame medico, ma di solito viene fissato un limite alla quantità di copertura fornita e i premi sono più alti senza un esame.