Cos'è la copertura per scoperto?
La copertura di scoperto è il denaro che viene fornito per completare una transazione quando una persona spende troppo. In alcuni casi, questi fondi sono prestati a un individuo dal suo istituto finanziario. In altri casi, questi fondi possono essere prelevati da altri conti di una persona. La copertura degli scoperti di conto è controversa per una serie di motivi, tra cui il costo totale di tali servizi e la mancanza di enfasi sulla responsabilità finanziaria.
Quando una persona cerca di effettuare una transazione finanziaria, generalmente deve disporre di fondi sufficienti per coprirne il costo. La copertura degli scoperti, nota anche come protezione degli scoperti, consente a una persona di procedere con la transazione pur avendo fondi insufficienti. Considera, ad esempio, che un individuo entra in un negozio e tenta di utilizzare la sua carta di debito per acquistare generi alimentari da $ 45 dollari (USD), ma ha solo $ 30 nel suo conto. Senza un qualche tipo di assistenza, questa transazione non potrebbe essere completata e avrebbe bisogno di ridurre i costi della sua fattura.
In molti casi, i fondi utilizzati per completare le transazioni sono forniti dall'istituto finanziario che detiene il conto che viene utilizzato. Quando viene fornita la copertura per scoperti di conto corrente, una persona è generalmente tenuta a rimborsare l'importo che è stato prestato e un importo aggiuntivo, che di solito è indicato come una commissione di scoperto. Alcuni istituti finanziari addebitano commissioni di scoperto aggiuntive quando il debito non viene estinto entro un determinato numero di giorni.
Le commissioni associate alla copertura degli scoperti generano gran parte del dibattito su questo tipo di servizio. L'importo che l'istituto finanziario fornisce per completare una transazione è spesso ridotto. Le commissioni, tuttavia, possono essere più volte superiori a tale importo, rendendolo un mezzo costoso per condurre affari. Ciò ha portato alla legislazione negli Stati Uniti nel 2010 che impedisce agli istituti finanziari di estendere automaticamente questo tipo di servizio per determinate transazioni. Invece, le persone che desiderano questo tipo di copertura devono attivare prima di riceverlo.
A volte la copertura di scoperto viene fornita dalle risorse finanziarie di una persona. Se, ad esempio, una persona ha un conto corrente e un conto di risparmio, può accettare che i fondi vengano prelevati dal suo conto di risparmio se preleva dal suo conto corrente. Potrebbe esserci una commissione per questo servizio, ma quando c'è, tende ad essere sostanzialmente inferiore a quelli per la copertura fornita dalla banca. Anche la protezione in eccesso di questo tipo è controversa perché molti sostengono che i consumatori debbano essere finanziariamente responsabili e che le spese eccessive debbano essere scoraggiate.