Che cos'è il potere di pagamento?

Potere di pagamento è il nome dato a un programma di pagamento ipotecario sviluppato da Fannie Mae. In sostanza, questo programma consente ai proprietari di case di perdere intenzionalmente due pagamenti programmati all'anno con l'approvazione avanzata dell'azienda. La teoria alla base del programma è che avere questa rete di sicurezza darà ai proprietari di abitazione respiro durante i periodi di difficoltà finanziarie e quindi prevenire pignoramenti. Da quando Fannie Mae ha introdotto il programma nel 2003, diverse società di mutui hanno adottato programmi simili con lo stesso nome.

I rinvii di pagamenti supportati dalle banche come il potere di pagamento non sono un'idea nuova nel settore finanziario. Le società di carte di credito hanno sempre offerto "ferie di pagamento" durante le festività natalizie. Durante queste interruzioni, l'interesse continua ad accumularsi senza alcuna riduzione del capitale. Di conseguenza, questi mancati pagamenti estendono la durata effettiva del prestito e aumentano i costi degli interessi residui. Accettare queste offerte è quasi universalmente considerato una cattiva idea.

I critici dei programmi di potere di pagamento avvertono che i programmi condividono troppe somiglianze con le offerte di carte di credito e possono effettivamente aumentare i costi dei mutui per i consumatori. Vi è una certa validità in tali affermazioni, poiché la maggior parte dei programmi agisce essenzialmente come prestiti aggiuntivi al capitale del mutuo originario. Ciò comporta costi di interessi aggiuntivi e un pagamento mensile più elevato dopo ogni mancato pagamento del mutuo. Inoltre, molti possessori di mutui applicano una commissione di utilizzo per usufruire dei benefici. Questo importo viene inoltre aggiunto al capitale.

I sostenitori di programmi come il potere di pagamento credono che, sebbene i mancati pagamenti si traducano in elevati pagamenti mensili, alla fine possono risparmiare denaro del consumatore. In primo luogo, la maggior parte dei finanziatori applica commissioni elevate per i pagamenti in ritardo e mancanti. Spesso, anche queste commissioni sono essenzialmente trattate come prestiti e sono aggiunte al saldo principale. Inoltre, i pagamenti in ritardo o mancanti riducono i punteggi di credito. Poiché i tassi di interesse su carte di credito e prestiti auto si basano in gran parte su questo punteggio, quelli con mancato pagamento dei mutui sono spesso costretti a pagare importi di interesse più elevati in tutti i loro budget.

Per coloro che cercano protezione dalla preclusione derivante dalla disoccupazione, l'assicurazione ipotecaria può offrire un'alternativa ai piani di potere di pagamento. Tradizionalmente, questo tipo di assicurazione garantiva il pagamento del mutuo in caso di decesso o invalidità. Mentre la fiducia nell'economia iniziava a diminuire, più compagnie assicurative iniziarono a offrire politiche che proteggevano anche dalla perdita di reddito derivante dalla disoccupazione involontaria. Alcune compagnie offrono questa assicurazione come clausola standard in tutti i loro contratti di assicurazione sui mutui.