Che cos'è l'assicurazione a termine?

Al momento dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita, è importante comprendere la differenza tra l'assicurazione a termine e altri tipi di polizze. L'assicurazione a termine, nota anche come assicurazione sulla vita, è la forma originale di protezione assicurativa. Non costruisce alcun valore in denaro e fornisce copertura solo per un periodo di tempo specificato che può variare da un anno a 20 anni. In confronto, le polizze di assicurazione sulla vita permanente come l'intera vita, la vita universale o l'assicurazione sulla vita variabile sono concesse per la vita della persona assicurata e il pagamento è garantito al termine della polizza.

Sebbene le polizze di assicurazione sulla vita permanente siano talvolta utilizzate come un tipo di investimento finanziario, la funzione di assicurazione a termine è simile a quella dell'assicurazione auto o dell'assicurazione sanitaria. I reclami saranno soddisfatti se i premi sono stati pagati e il contatto non è scaduto, ma la persona assicurata non riceve una restituzione dei pagamenti dei premi se non vengono presentati reclami. L'assicurazione a termine è puramente una forma di protezione dai rischi progettata per aiutare a pagare mutui, debito del consumatore, cure a carico e altre spese varie che possono verificarsi dopo la morte della persona assicurata.

Dato che stai decidendo quale tipo di polizza assicurativa sulla vita soddisfa meglio le tue esigenze, è utile ricordare che l'assicurazione a termine è generalmente il tipo più conveniente di copertura assicurativa sulla vita disponibile. Sebbene l'assicurazione a termine e le polizze di assicurazione sulla vita permanente utilizzino entrambe le stesse tabelle di mortalità nel calcolo del costo della copertura dell'assicurato, una polizza permanente deve tener conto del fatto che alla fine avverrà un pagamento. In confronto, la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita scadrà alla fine senza la necessità di elaborare un reclamo. In effetti, uno studio ha stimato che solo l'1% di tutte le polizze assicurative a termine richiederà un pagamento. Questo è il motivo per cui l'assicurazione a termine è generalmente da 8 a 10 volte meno costosa di una quantità comparabile di copertura nell'ambito di una polizza di assicurazione sulla vita permanente.

Sfortunatamente, il basso costo dell'assicurazione sulla vita a lungo termine presenta alcuni svantaggi. L'assicurazione a termine non può essere facilmente modificata per accogliere nuovi eventi della vita, come il matrimonio o la nascita di un bambino. Inoltre, alla scadenza della polizza, l'età avanzata o il declino della salute possono rendere significativamente più costoso ottenere la stessa quantità di copertura nell'ambito di una nuova polizza assicurativa. È necessaria un'attenta valutazione delle esigenze assicurative e delle priorità finanziarie prima di scegliere quale tipo di polizza fornirà la migliore copertura per le circostanze.