Qual è l'approccio necessario?

In materia di pianificazione finanziaria e patrimoniale, l'approccio basato sui bisogni è una strategia utilizzata per determinare quanta assicurazione sulla vita è necessaria per consentire a un individuo o una famiglia di coprire i propri bisogni. L'idea è quella di identificare l'ammontare dell'assicurazione sulla vita richiesta per aiutare i familiari a mantenere un equo tenore di vita in caso di decesso dell'assicurato, gestendo al contempo le spese di fine vita e tutti i debiti in essere che possono esistere. La portata delle spese considerate in base a questo approccio varierà, in base alle circostanze del singolo o del nucleo familiare.

L'approccio delle esigenze alla pianificazione patrimoniale ha un focus diverso sull'altra strategia più comune nota come approccio alla vita umana. Questa strategia si concentra maggiormente su quanta assicurazione sulla vita sarebbe necessaria per compensare la perdita finanziaria nel caso in cui l'assicurato dovesse morire. Qui l'obiettivo è determinare l'ammontare dell'assicurazione richiesta per mantenere lo status quo, come se l'assicurato fosse ancora in vita e generasse un reddito. Il calcolo dell'importo dell'assicurazione comporta spesso la considerazione dell'età e della salute generale della persona assicurata, del salario annuale e di ogni indennità che accompagna il rapporto di lavoro, nonché il tipo di pensione o piano pensionistico detenuto dal contraente. Sebbene questo approccio affronti molte delle stesse spese dell'approccio basato sui bisogni, molti non lo considerano onnicomprensivo.

Esistono molti tipi diversi di spese che possono essere incluse nell'uso dell'approccio basato sui bisogni. Le spese di fine vita, come i costi del funerale, le tasse statali o sulle donazioni che vengono valutate, le spese legali per testare la volontà, le spese sostenute dagli amministratori della tenuta e le spese mediche di fine vita sono solo alcuni esempi. Inoltre, fanno parte della formula questioni quali i saldi in essere su mutui, altri prestiti, debito con carta di credito, assistenza all'infanzia e spese scolastiche per i bambini minori e assegni di vita generali.

Uno dei vantaggi dell'approccio ai bisogni è che tende a rispondere ai bisogni a lungo termine e alle spese immediate che sorgono dopo la morte di una persona cara. Assicurandosi che vi sia una copertura sufficiente per gestire rapidamente spese mediche, funebri e di altro tipo, i sopravvissuti del defunto non devono preoccuparsi dei soldi mentre si muovono nel processo di lutto. Allo stesso tempo, le disposizioni di copertura assicurativa sulla vita create utilizzando l'approccio basato sui bisogni aiutano anche a garantire che i propri cari continuino a godere della stabilità finanziaria a lungo termine. Se calcolata correttamente, la copertura fornirà inoltre tempo aggiuntivo a tutti i soggetti coinvolti per adeguarsi alla perdita della persona assicurata e tornare al settore della vita.