Che cos'è il rischio di sottoscrizione?
Il rischio di sottoscrizione è il potenziale di perdita economica che una compagnia assicurativa potrebbe sperimentare se accetta di fornire una copertura a un individuo o un'organizzazione. Può anche fare riferimento a una serie specifica di pericoli nominati o a una copertura più ampia e generale. Una compagnia di assicurazioni misura la probabilità di un pagamento assicurativo attraverso il processo di determinazione del rischio di sottoscrizione.
Un modo in cui un'organizzazione potrebbe cercare di gestire il proprio rischio di perdita economica è condividere il rischio con una compagnia assicurativa. In cambio di premi assicurativi, la compagnia assicurativa si assume il rischio di perdite economiche. Al fine di determinare l'importo di un premio da addebitare all'organizzazione, la compagnia assicurativa effettua la sottoscrizione. La sottoscrizione assicurativa è il processo mediante il quale una compagnia assicurativa determina la probabilità e la gravità di una potenziale perdita - il rischio di sottoscrizione.
Il rischio di sottoscrizione è determinato dall'esposizione a determinati pericoli e pericoli. Un pericolo di sottoscrizione è qualcosa che provoca direttamente una perdita economica. Un pericolo è una situazione esistente che rende più probabile una perdita da un pericolo. Ad esempio, se un'organizzazione cerca di assicurare danni a un edificio di sua proprietà, i potenziali pericoli potrebbero includere incendi, vento e inondazioni. I pericoli dovrebbero includere la conservazione di materiale infiammabile nell'edificio, se l'edificio si trova in un'area ad alto rischio di vento o danni da alluvione o se è costruito male.
Quando la compagnia assicurativa esamina il rischio di sottoscrizione, esamina fattori quali l'età dell'edificio e il suo cablaggio elettrico, i materiali con cui è costruita, la sua vicinanza a un idrante e una stazione antincendio e se l'edificio soddisfa determinati standard per resistenza al fuoco o al vento. Quando questi fattori vengono misurati, la società può quindi formulare un costo che dovrebbe raccogliere dall'organizzazione per essere disposto ad accettare il rischio di sottoscrizione. Questo costo è chiamato premio assicurativo. Il rischio di sottoscrizione è l'importo totale che la compagnia assicurativa è responsabile in caso di perdita. Se l'organizzazione subisce una perdita assicurata e la compagnia assicurativa è tenuta a risarcire l'organizzazione, il rimborso viene chiamato pagamento dell'assicurazione.
Una compagnia assicurativa determina il proprio rischio di sottoscrizione non solo caso per caso, ma anche esaminando un pool di rischi. Quando i rischi sono raggruppati insieme, diventa più probabile che solo una piccola quantità di rischi di sottoscrizione comporti perdite per la compagnia di assicurazione. Se la compagnia assicurativa svolge un'efficace attività di sottoscrizione, riscuoterà più premi assicurativi rispetto a quelli pagati in sinistri.