Cosa dovrei sapere sulle regole dell'impegno?
L'impegno è un elemento spesso frainteso del processo di acquisto della casa. Questo costo aggiuntivo in aggiunta a un mutuo garantisce che le tasse e l'assicurazione siano pagate mantenendo un conto separato. Ci sono, tuttavia, molte regole relative a quell'account che dovresti conoscere prima di acquistare un immobile. Queste regole dell'impegno si riferiscono a commissioni che potrebbero essere aggiunte legalmente e illegalmente, interessi, un cuscino e il diritto dell'acquirente di pagare l'impegno stesso.
Una delle regole di deposito a garanzia più comuni che dovresti conoscere è se la banca deve detenere il denaro di deposito a garanzia, prelevare un importo ogni mese o se puoi pagare tu stesso l'assicurazione e le tasse annuali. Questo è un argomento difficile, perché la risposta può differire da un posto all'altro, quindi dipenderà dall'area in cui si acquista la proprietà. In alcuni luoghi è necessario disporre di un agente di deposito presso la banca, ma altri offrono la possibilità di gestire il conto di deposito in garanzia in modo indipendente.
Le leggi locali impongono anche altre regole di deposito a garanzia. Alcuni luoghi richiedono che gli interessi siano pagati sui costi dell'impegno, spesso sotto forma di pagamento mensile. Altri luoghi non richiedono questi pagamenti e richiedono solo l'importo principale. Consultare il proprio funzionario addetto al prestito in merito alle regole nella propria zona per assicurarsi che i pagamenti di interessi imprevisti non vengano aggiunti al processo di deposito a garanzia a propria insaputa.
Negli Stati Uniti, non importa quanto grande o piccolo sia l'importo del deposito a garanzia, al prestatore è vietato addebitare una commissione per la creazione di un conto di deposito a garanzia. Qualsiasi prestatore negli Stati Uniti che afferma che vi è una commissione aggiuntiva durante la creazione di questo conto di pagamento sta infrangendo la legge e dovrebbe essere segnalato alle autorità competenti. Non esiste una legge degli Stati Uniti, tuttavia, per quanto riguarda l'addebito all'acquirente di una commissione per la mancata creazione di un conto di deposito a garanzia e il pagamento delle tasse e dell'assicurazione se stesso. La logica che alcuni Stati seguono in questo caso è che si tratta di un rischio maggiore per le banche e la commissione è una penalità per tale rischio.
Le regole dell'impegno che si riferiscono alla quantità di denaro che puoi inserire nel tuo conto come cuscino differiscono anche da un posto all'altro. Un cuscino è qualsiasi somma di denaro aggiunta al conto oltre l'importo richiesto. Un cuscino viene spesso utilizzato per coprire l'aumento delle tasse sulla proprietà. La maggior parte delle giurisdizioni regola quanto può essere questo cuscino e dovresti discutere questa regola con il tuo finanziatore.