住宅ローンのリセットとは何ですか？

住宅ローンのリセットは、バルーン住宅ローンの一部である場合があり、いくつかの機能があります。 一般に、人々が最初に住宅ローンを取得するとき、彼らははるかに低い金利を支払うか、家を所有してから最初の数年間は利息のみの支払いをするオプションがあるかもしれません。 ただし、特定の時点で、住宅ローンの全額が期限切れになるか、住宅ローンが再調整され、より高い金利でリセットされます。 これにより、毎月の支払いが劇的に増加する可能性があります。また、多くの貸し手がより大きな毎月の支払いを行えないため、住宅ローンのリセットは確実に2000年後半の差し押さえ率の増加に寄与しました。

バルーンモーゲージが非常に人気を博した理由の1つは、一部の人々が当初より多くのお金を借りてより高価な家を購入できるようになったことです。 収入に基づいて支払いを行う能力は、住宅ローンのリセット前の支払いに基づいて計算されました。 多くの人々は、事前リセットレベルで支払いを合理的に行うことができましたが、バルーン支払いまたはリセットオプションを行使する必要がある場合はそうすることができませんでした。

さらに、人々が利息のみのローンを支払うとき、彼らは彼らの家で少しの公平も構築していません。 住宅価格は2000年代後半に低下し、多くの人々はすぐに住宅ローンを逆さまにした。 彼らは彼らの家が価値がある以上に借りていて、住宅ローンを完済するためにそれらを売ることができませんでした。 借り換えに必要な金額が家の価値を超えたため、借り換えも難しくなりました。

リセット住宅ローンの別の形態は、より高い差し押さえ率を引き起こしました。 オプションARM（調整可能な金利の住宅ローン）により、一部の借り手はローンの導入期間に全利息を支払うことを避けることができます。 これは、借り手が実際に毎月借りている負債に追加し、すぐに住宅ローンを逆さまの状態にすることを意味しました。

住宅ローンのリセットが徐々に動作する場合があります。 導入レートは短く、おそらく1年未満で、その後、半年ごとに金利が引き上げられ、通常はプライム金利をはるかに超えます。 これは最終的に人々がより多くの支払いを支払うことを意味し、これらの支払いは定期的に増加し続けることができます。

住宅ローンのリセット期間を迎えた多くの人々にとっての標準オプションは、低金利への借り換えを求めることであり、これは支払いを安定に保つのに役立ちます。 ただし、この低金利は借り手が余裕がある以上の可能性があり、2000年代後半以降、銀行は貸出規制をかなり厳しくしました。 信用格付けと履歴が優れていない限り、借り換えを取得し、人が支払いを満たすことを証明できない限り、非常に困難です。 多くの人が唯一の選択肢は差し押さえであり、彼らは家を失います。

何らかの形態のリセットを伴う住宅ローンについて考えている人は、リセットが発生したときに支払いを行う能力と、突然期限が到来する住宅ローンの借り換えができるかどうかを検討する必要があります。 これらの種類の住宅ローンは、住宅市場や貸出業界にとって非常に問題があることが証明されているため、今では見つけるのが難しいかもしれません。 ほとんどの人は、安定した予測可能な支払いがあり、支払いごとに家の公平性を高めることができる住宅ローンを取得する方が得策です。