중고품 제도는 무엇입니까?

중고품 기관은 소비자 저축 및 모기지 제공을 전문으로하는 금융 기관입니다. 그들은 또한 미국에서 저축 및 대출 회사로 알려져 있습니다. 정확한 법적 정의와 요구 사항은 국가마다 다르지만 유사한 조직은 다른 국가에서 건축 사회와 같은 다른 이름을 갖습니다.

스 리프트 제도의 개념은 은행들이 시장에 차이가 있음을 깨달았 던 19 세기 초에 시작되었습니다. 현재 은행 서비스는 일반적으로 특히 부유 한 사람들 만 사용했습니다. 저렴하고 이용 가능한 모기지로 인해 더 많은 사람들이 자신의 집을 소유 할 수있게되면서 20 세기 중반에 중고품 기관이 더 많은 땅을 모았습니다.

원래 대부분의 중고품 기관은 상호 협회였습니다. 이는 고객이 기관의 구성원으로 분류 된 고객이 소유했음을 의미합니다. 이론적으로이 투표권은 일상적인 의사 결정으로 확장되지 않았지만 고객은 기관을 통제했습니다. 조직에는 주주가 없었기 때문에 배당금을 지불 할 필요가없고 대신 이자율이 낮은 형태로 이익을 분배 할 수있었습니다. 많은 경우에, 이윤을 극대화하는 것이이 기관의 주요 목표가 아니 었습니다.

오늘날 중고 기관의 지위는 매우 다양합니다. 일부는 주주가 개인 소유하고 다른 일부는 공개 거래도합니다. 이것은 그들이 진정한 상호 관계가 중단되었음을 의미합니다. 이 변경은 "상호 화 해제"로 분류 될 수 있지만이 용어는 미국에서 일반적으로 사용되지 않습니다.

역사적으로 중고 기관은 미국 은행법에 따라 몇 가지 장점이있었습니다. 예를 들어 저축 예금에 더 높은 금리를 제공 할 수있었습니다. 또한 정부 기관인 연방 주택 융자 은행 (Federal Home Loan Bank)의 자금 지원을 통해 광범위한 고객에게 모기지를 더 쉽게 제공 할 수 있습니다. 고객에게 당좌 계좌를 제공 할 수 없다는 단점이있었습니다.

1980 년대 후반과 1990 년대 초반, 중고품 제도는 특히 불량한 패치를 겪었으며, 그 결과 약 절반이 문을 닫았습니다. 이런 일이 발생하는 데는 여러 가지 이유가 있었으며 어떤 사람들은이 중 어떤 것이 가장 중요한지에 대해 동의하지 않습니다. 경우에 따라서는 개인이 기관을보다 쉽게 ​​통제하고 철저한 조사를 피할 수있게하는 규칙의 변경으로 인해 사기 행위가 악화되었습니다. 또 다른 문제는 저축과 대출 모두에서 경쟁이 심화되었는데, 이는 부분적으로 새로운 금융 기관이 사업을 시작하기 쉽도록 기술적 진보로 인해 야기되었습니다. 또한 규제가 너무 완화되어 기관을 통제하는 사람들은 주택 구입 자금을 조달하기 위해 단순히 한 가구에 대출하는 것보다 복잡한 대출을 포함하여 자신이 만든 대출에 대해 너무 많은 위험을 감수 할 수 있다는 주장이 있습니다.