Hva er innskuddsforsikring?

For at en innskyter skal kunne overlate en bank med selvtillit pengene sine, hjelper det hvis det er en slags garanti for at han, uansett hva som kan skje, vil kunne få pengene tilbake. Innskuddsforsikring er den viktigste måten å garantere sikkerheten for innskyterens penger. Dette er viktig på grunn av den reelle risikoen for banksvikt. Dusinvis og til og med hundrevis av banker mislykkes, eller blir økonomisk insolvent, hvert år. I USA er innskyterne penger forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Behovet for innskuddsforsikring oppstår hovedsakelig av det faktum at bankene driver med å låne ut penger og samle renter på det. Disse pengene kommer fra innskyterkontoer, og i de fleste tilfeller holder bankene bare en liten prosentandel av kundenes penger på reserve som kontanter til enhver tid. Denne praksisen, kjent som fraksjonert reservebank, er veldig vanlig rundt om i verden og anses for å være helt etisk.

Faren ligger i det faktum at hvis en banks kunder opplever at banken deres har noen form for økonomiske problemer, på grunn av at låntakere misligholder lån eller noen uventet motgang, er deres insentiv å få ut pengene sine mens de fortsatt kan. Når en banks innskytere alle gjør dette på en gang, sies det at det er et løp på banken. Fordi en bank bare har en brøkdel av de totale midlene på reserve, er det ikke alle som vil kunne få pengene sine. De som kan få tak i det, gjør det, og uten penger igjen til hånden har banken vanligvis ikke noe annet valg enn å gå ut av drift.

I det minste er det slik ting gikk før innskuddsforsikring. I kjølvannet av de utbredte bankfeilene på 1930-tallet ble det innført innskuddsforsikring for banker i USA under den store depresjonen. Mange andre land fulgte etter kort tid etter. Innskudd hos kredittforeninger ble også forsikret fra og med 1970. Som tilfellet er i de fleste land, er innskuddsforsikring i USA myndighetsstyrt. Bankene betaler hvor mye forsikringspremier til FDIC, som vil trå til hvis en bank svikter og gir bankens innskytere en måte å hente pengene sine på. I tilfelle dette må gjøres, er det vanligvis en veldig ryddig prosess, forskjellig fra et løp på en bank.

Innskuddsforsikring, så viktig som den er, er ikke ubegrenset. I de fleste tilfeller er det et statlig pålagt tak på mengden av midler som en enkelt innskyter kan garanteres å få tilbake hvis banken mislykkes. Dette utelukker ikke at noen har kontoer i flere banker som en forholdsregel, og faktisk gjør de fleste velstående personer nettopp dette som en del av en felles strategi kjent som diversifisering.