Co to jest pula ryzyka?

Pula ryzyka to strategia zarządzania ryzykiem stosowana przez firmy ubezpieczeniowe i niektóre rządy, aby zapewnić, że straty z roszczeń nie staną się katastrofalne. W puli wszyscy dzielą ryzyko równomiernie, dlatego mało prawdopodobne jest, aby nawet wydarzenie na dużą skalę wpłynęło na wszystkich w ten sam sposób. Dlatego pula ryzyka jest postrzegana jako sposób na zapewnienie ochrony jednostce, a jednocześnie ochronę tych, którzy zapewniają ubezpieczenie.

Mówiąc ogólnie, najbezpieczniejsza pula ryzyka to taka, w którą zaangażowana jest duża liczba osób. Podobnie jak w eksperymencie naukowym lub statystycznym, prawo wielkich liczb wskazuje, że dzięki większej liczebności próby uzyskamy bardziej spójne wyniki; to samo dotyczy dużej puli ryzyka. Im więcej osób jest dodawanych do puli, tym bardziej przewidywalne stają się dochody i wydatki dla całości jako całości. Zapewnia to ochronę nie tylko zaangażowanym firmom, ale także ubezpieczającym, ponieważ składki pozostają bardziej stabilne.

W rzeczywistości, jeśli pula ryzyka jest właściwie zarządzana, jedynym wzrostem składek powinien być moment, gdy dostawcy zwiększą swoje opłaty. Nie tylko sporadyczne roszczenia wpływają na składki w równym stopniu, co konsekwentne wzrosty w całym systemie. Jedyną rzeczą, która naprawdę wpłynie na wynik końcowy, jest systemowy wzrost opłat pobieranych przez dostawców oferujących usługi dla puli.

Są jednak przypadki, w których większa pula ryzyka może być niebezpieczną sytuacją. Na przykład podczas poważnych klęsk żywiołowych w lokalizowanych obszarach, takich jak huragany, duże powodzie i duże trzęsienia ziemi, wiele roszczeń może wynikać jednocześnie, nawet z bardzo dużej sadzawki. Kiedy tak się dzieje, im większa pula w obrębie dotkniętego obszaru, tym większa odpowiedzialność spoczywa na firmie lub zaangażowanych firmach. Może to potencjalnie przekształcić strategię stabilizującą w sytuację bardzo destabilizującą.

Pule ryzyka mogą tworzyć się na kilka różnych sposobów. Jeden pracodawca mógłby mieć wystarczającą liczbę pracowników, aby zebranie ich razem stało się wystarczająco dużą pulą, aby zadowolić ubezpieczyciela. Mali dostawcy mogą gromadzić zasoby, kupując części polis innych firm w procesie znanym jako reasekuracja. Zapewnia to firmom z ograniczonymi zasobami metodę znalezienia ochrony w większej puli. Rządy czasami łączą osoby w spółdzielniach ubezpieczeniowych.

W niektórych sytuacjach strategia puli ryzyka może nie działać. Jeśli ubezpieczenie jest dobrowolne, a nie obowiązkowe, niektórzy ubezpieczający mogą poczuć, że ryzyko jest zbyt duże, jeśli wpuszczą niektórych klientów. Osoby te mogą poszukać innego usługodawcy lub samodzielnie założyć pulę w nadziei, że mogą zminimalizować ryzyko finansowe. Pozostawia to oryginalną pulę wyłącznie klientów wysokiego ryzyka.