Co to jest zmienne życie?

Zmienne życie jest rodzajem ubezpieczenia na całe życie, które charakteryzuje się elastyczną wartością pieniężną i świadczeniem z tytułu śmierci. Powodem elastyczności jest to, że wypłata związana ze zmienną polisą na życie jest zależna od wyników leżących u podstaw inwestycji finansujących ochronę. Rzeczywista struktura tego rodzaju polis jest zgodna z polisami wspólnymi dla rynku pieniężnego i tradycyjnych kont giełdowych.

Chociaż zmienna polisa na życie nie obejmuje funduszy o stałym dochodzie, jeśli chodzi o świadczenia z tytułu śmierci i wartość gotówkową, większość wersji gwarantuje pewien stopień pokrycia pomimo wyników rynkowych. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku świadczenia z tytułu śmierci. Często polityka określa minimalną kwotę wypłaty, nawet jeśli bazowe inwestycje nie przynoszą dobrych rezultatów. Przepis ten pomaga zapewnić ubezpieczającemu, że co najmniej minimalny zwrot z polisy zostanie zrealizowany.

Jedną z zalet zmiennej polisy na życie jest to, że wysokie zwroty z wartości polisy nie podlegają podatkom, dopóki dochody z gotówki nie zostaną faktycznie wycofane. Różni się to od funduszy akcyjnych i obligacyjnych, w których podatki są naliczane w momencie realizacji zysków. W połączeniu z oczywistą korzyścią płynącą z nieograniczonego potencjału do gromadzenia cenniejszej niż polisy na życie stopy stałej, model zmiennego życia staje się bardzo atrakcyjny.

Należy jednak zauważyć, że zmienna polityka życiowa wiąże się również z takim samym ryzykiem związanym z inwestowaniem w akcje i obligacje. Oznacza to, że ubezpieczający powinien aktywnie monitorować warunki rynkowe i wyniki, aby mieć świadomość aktualnej wartości ubezpieczenia. Chociaż polisa może zawierać postanowienia gwarantujące minimalny zwrot, z czasem można płacić więcej składek niż gwarantowana wartość. Przed wybraniem zmiennej polisy na życie należy zachować ostrożność, aby rozważyć wszystkie czynniki.