O que é um pool de riscos?
Um pool de riscos é uma estratégia de gerenciamento de riscos empregada por companhias de seguros e alguns governos, para garantir que as perdas decorrentes de sinistros não se tornem catastróficas. Na piscina, todos compartilham o risco igualmente, tornando improvável que mesmo um evento em grande escala afete todos da mesma maneira. Portanto, o pool de riscos é visto como uma maneira de fornecer proteção ao indivíduo, além de proteger aqueles que estão fornecendo o seguro.
De um modo geral, o pool de riscos mais seguro é aquele que envolve um grande número de pessoas. Assim como em um experimento científico ou estatístico, a lei de grandes números indica que resultados mais consistentes serão produzidos por um vasto tamanho da amostra; o mesmo acontece com um grande conjunto de riscos. Quanto mais pessoas são adicionadas ao pool, mais previsíveis são as receitas e despesas para a entidade como um todo. Isso oferece proteção não apenas para as empresas envolvidas, mas também para os segurados, porque os prêmios permanecem mais estáveis.
De fato, se o pool de riscos for gerenciado adequadamente, o único aumento nos prêmios deve ser quando os fornecedores aumentam suas taxas. Não é a reivindicação grande ocasional que afeta os prêmios tanto quanto os aumentos consistentes em todo o sistema. A única coisa que realmente afetará os resultados é um aumento sistêmico nas taxas cobradas pelos provedores que oferecem serviços ao pool.
Existem casos, no entanto, quando um conjunto de riscos maior pode ser uma situação perigosa. Por exemplo, durante grandes desastres naturais em áreas localizadas, como furacões, grandes inundações e grandes terremotos, muitas reivindicações podem resultar de uma só vez, mesmo em uma piscina muito grande. Quando isso acontece, quanto maior o pool dentro da área afetada, maior a responsabilidade pela empresa ou empresas envolvidas. Isso tem o potencial de transformar o que deveria ser uma estratégia estabilizadora em uma situação muito desestabilizadora.
Pools de risco podem se formar de várias maneiras diferentes. Um empregador pode ter funcionários suficientes para que os agrupamentos se tornem um pool grande o suficiente para satisfazer um provedor de seguros. Os fornecedores menores podem reunir recursos comprando partes das políticas de outras empresas em um processo conhecido como resseguro. Isso fornece um método para empresas com recursos limitados encontrarem alguma proteção em um pool maior. Às vezes, os governos reúnem indivíduos em cooperativas de seguros.
Em algumas situações, uma estratégia de pool de riscos pode não funcionar. Se o seguro for voluntário e não obrigatório, alguns segurados podem achar que o risco é muito alto se certos clientes forem autorizados a entrar. Esses indivíduos podem procurar outro fornecedor ou iniciar um pool por conta própria, na esperança de minimizar o risco financeiro. Isso deixa o pool original com nada além de clientes de alto risco.