O que é excesso de seguro?
O excesso de seguro é um seguro que oferece cobertura caso as reivindicações excedam os limites estabelecidos nas apólices de seguro primário. Às vezes, é chamado de seguro guarda-chuva, embora algumas seguradoras não usem esses termos de forma intercambiável. Ao adquirir produtos de seguro, é aconselhável solicitar a uma seguradora uma definição específica e clara de um tipo de apólice, para que os termos sejam entendidos e não haja confusão sobre o que é coberto.
Uma apólice de seguro primário típica tem franquias e limites de cobertura. As franquias exigem que as pessoas paguem do próprio bolso por pelo menos parte dos eventos seguráveis, e elas podem variar, dependendo dos termos da apólice. Os limites de cobertura estabelecem um limite para o valor do pagamento total disponível. Se um incidente exceder o limite, espera-se que as pessoas paguem por excesso de custos. Quando esses custos são muito altos, isso pode apresentar uma dificuldade significativa.
O excesso de seguro foi projetado para solucionar essas situações. Uma vez esgotada a cobertura primária, as pessoas podem registrar uma reclamação contra o excesso de apólice de seguro, que cobrirá a diferença. Esse tipo de cobertura pode ser usado para oferecer cobertura adicional em vários tipos de políticas principais. Como regra geral, o seguro em excesso verdadeiro só entra em ação quando as políticas primárias ultrapassam seus limites de cobertura. As pessoas devem estar cientes de que algumas seguradoras usam o termo “seguro guarda-chuva” para se referir a apólices que preencherão lacunas na cobertura, intervindo antes que as apólices principais sejam excluídas.
A compra de uma política principal com altos limites de cobertura pode ser extremamente cara. Os custos combinados de uma apólice primária razoável para cobrir a maioria dos eventos e uma apólice de seguro em excesso para lidar com catástrofes são geralmente mais baixos, e a cobertura pode ser melhor. Os agentes de seguros podem fornecer às pessoas informações sobre produtos de seguros específicos que possam ser relevantes para suas necessidades, incluindo informações sobre o excesso de seguro que se encaixará bem nas políticas principais existentes.
É importante que as pessoas tenham certeza de que possuem uma cobertura de seguro adequada. Por exemplo, um proprietário de propriedade deve garantir uma política de responsabilidade do veículo que atenda ou exceda o valor da propriedade, no caso de haver uma ação judicial e o autor tentar processar o valor total de todos os ativos do motorista. Para proprietários de empresas e proprietários de imóveis, não ter o tipo certo de cobertura e não ter cobertura suficiente pode ser um erro muito caro.