Como ganho juros sobre o custódia?

Nos Estados Unidos, quando o setor imobiliário é comprado com dinheiro emprestado - ou seja, uma hipoteca - o credor hipotecário tomará acordos com o mutuário não apenas para o reembolso periódico do principal e os juros devidos pelo empréstimo hipotecário, mas também exigirá que a conta de perigo de perigo. Em muitos casos, esses valores podem ser substanciais - em alguns casos, até US $ 10.000 em dólares dos Estados Unidos (USD) anualmente. Os mutuários frequentemente querem saber se podem ganhar juros nas contas de custódia. No entanto, não há resposta clara para essa pergunta.

Nos EUA, 14 estados exigem que os credores hipotecários paguem juros sobre contas de custódia sob certas condições e os mutuários que atendam a essas condições nesses estados não precisam se preocupar com esse problema. Em alguns desses estados, a lei especifica o mínimo emAs taxas terest pagáveis ​​por essas contas e, em tempos em que as taxas de juros predominantes são baixas, as taxas de juros das contas de custódia podem realmente ser maiores do que as disponíveis para contas de poupança e mercado monetário.

Os outros 36 estados, no entanto, não exigem que os credores paguem juros nas contas de custódia. Os mutuários podem ganhar juros sobre fundos de garantia, mas a única maneira de fazer isso é encerrar suas contas de custódia e pagar os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro no vencimento. A maioria dos credores hipotecários permitirá que os mutuários fechem contas de custódia e paguem suas próprias contas de seguro e impostos quando seu patrimônio - ou seja, a diferença entre o valor da propriedade e o saldo hipotecário em circulação - é de pelo menos 20% do valor da propriedade e seus empréstimos têm pelo menos um ano sem pagamentos tardios nos 12 meses anteriores. Alguns credores terão requisitos adicionais,e também pode exigir que os mutuários paguem uma taxa para fechar uma conta de garantia.

Assim, porque geralmente haverá custos adicionais impostos aos mutuários para fechar suas contas de custódia, os mutuários devem determinar quanto tempo levará para se equilibrar-ou seja, quantos meses ou anos levará para os juros ganhos sobre os fundos do tipo de custódia para superar o valor perdido para os honorários do credor. Pode não ser financeiramente prudente, por exemplo, assumir a responsabilidade de manter os fundos de custódia na própria conta se o mutuário planeja vender a propriedade antes daquele ponto de equilíbrio.

Um mutuário que atende às qualificações e decide fechar uma conta de garantia deve estabelecer uma conta real-geralmente uma conta poupança ou uma conta do mercado monetário, ou certificados de depósito de curto prazo (CDs), em uma união bancária ou de crédito-para armazenar fundos antes do desembolso da autoridade tributária ou da seguradora. Neste ponto, também é ardilNT para explorar a possibilidade de descontos ou créditos que possam estar disponíveis e aproveitar deles. Um benefício disponível para os mutuários com cartões de crédito que pagam recompensas nos valores gastos é que eles podem cobrar suas contas de seguro e impostos nesses cartões. Supondo que eles paguem a empresa do cartão de crédito imediatamente, eles têm a vantagem adicional das recompensas de usar o cartão de crédito.

Há benefícios para assumir a responsabilidade de pagar os próprios prêmios de seguro e impostos sobre a propriedade, em vez de assumir que o credor hipotecário pagará adequadamente essas contas. O primeiro deles é o conhecimento absoluto de que as contas estão sendo pagas e que os fundos são adequadamente contabilizados; Os problemas com as contas de custódia são uma das principais queixas que os proprietários americanos têm com seus credores hipotecários. Além disso, um benefício oculto de pagar os próprios prêmios de seguro e os impostos imobiliários é que, quando a hipoteca é paga, não há DIFficulty na transição da responsabilidade por esses pagamentos do credor. Em alguns casos, os proprietários cujas hipotecas eram aposentadas não tinham o hábito de pagar os prêmios de seguro do proprietário e não os fizeram, e as companhias de seguros cancelaram as políticas por não pagamento do prêmio.