O que são pontos de fechamento?

Os pontos de fechamento são um componente de um processo de hipoteca padrão. No processo de transação de uma hipoteca, os pontos são concedidos como parte do cálculo do valor total do empréstimo. No momento do fechamento, esses pontos são pagos ao credor que concorda em subscrever o empréstimo ou ao corretor que serviu como ponto de negociação entre o credor e o mutuário. Às vezes conhecidos como pontos de desconto ou pontos de hipoteca, os pontos de fechamento podem ser usados ​​para diminuir a taxa de juros geral associada ao empréstimo hipotecário.

Vários fatores podem determinar a forma como os pontos de fechamento são concedidos. Juntamente com o preço de compra, há também o valor do ativo usado como garantia para o empréstimo, o valor dos custos de fechamento associados à hipoteca e até o adiantamento fornecido pelo solicitante do empréstimo. Os cronogramas para determinar o acúmulo de pontos podem variar um pouco, com base nos padrões do setor e nas leis da terra em que a transação imobiliária está ocorrendo. Tanto os credores quanto os profissionais do setor imobiliário acompanham todas as alterações nas leis locais ou nacionais que afetam todas as fases do processo de financiamento imobiliário, incluindo o acúmulo e o pagamento dos pontos de fechamento.

A natureza do contrato de hipoteca pode ter algum impacto sobre o tipo de benefício criado com os pontos de fechamento. Em alguns casos, os pontos concedidos em uma hipoteca concedida com o objetivo de comprar uma nova casa oferecem uma vantagem tributária, na medida em que todos os pontos podem ser usados ​​como dedução fiscal. Esse não é necessariamente o caso de hipotecas escritas para refinanciar uma dívida hipotecária existente; aqui, os pontos são tipicamente proporcionalmente ao longo da vida do empréstimo hipotecário refinanciado, possibilitando o recebimento de uma pequena quantia de benefício a cada período tributário.

Dependendo da natureza do negócio imobiliário, a quantidade total de pontos de fechamento envolvidos pode ser significativa. Em algumas nações, o cálculo e a concessão dos pontos são necessários como parte do processo de aprovação e fechamento de uma hipoteca. Como o processo de atribuição de pontos varia de um país para outro, é importante trabalhar com um profissional imobiliário com um sólido entendimento das leis imobiliárias atuais na área em que a propriedade está localizada. Isso facilita muito a certeza de que os pontos de fechamento são calculados adequadamente e subsequentemente pagos a uma parte aprovada por lei para recebê-los.