O que são pontos de origem?

Pontos de originação são custos que os mutuários pagam ao fazer um empréstimo. Tais pontos são especialmente comuns no setor imobiliário e hipotecário. Esses pontos, ou taxas, são pagos ao banco ou instituição de empréstimos que concede o empréstimo para compensar o credor pela subscrição e aprovar o empréstimo.

Nem todo empréstimo exige que pontos de originação sejam pagos. Em alguns empréstimos hipotecários, nenhum ponto é necessário. Em outros, vários pontos podem ser cobrados.

Os credores tomam decisões sobre cobrar esses pontos com base em vários fatores diferentes. A pontuação de crédito do mutuário, que indica a credibilidade, geralmente é um fator importante na determinação do credor sobre se os pontos são apropriados. Essa pontuação e outros fatores que indicam o risco do empréstimo para o banco determinam não apenas se os pontos são cobrados, mas também quantos pontos são avaliados.

Cada ponto de originação é igual a uma porcentagem do principal total emprestado. Normalmente, EACO ponto H é igual a 1 % do empréstimo total. Isso significa que se você emprestar US $ 100.000 em dólares americanos (USD), um único ponto de originação custaria US $ 1.000.

Quando um credor determina que esses pontos são apropriados, o credor deve divulgar esses pontos ao comprador. Normalmente, uma explicação dos custos e pontos avaliados é incluída em uma estimativa de boa fé fornecida ao mutuário. O mutuário pode então determinar quanto custará o empréstimo hipotecário, considerando o custo dos pontos, a fim de decidir qual credor está oferecendo a ele o melhor negócio.

Os pontos de originação

são distintos dos pontos de desconto. Os pontos de desconto são avaliados quando um indivíduo deseja reduzir sua taxa de hipoteca. Quando um mutuário compra pontos de desconto, cada ponto que ele compra resulta em um desconto de 0,125 % na taxa de juros que pagará em seu empréstimo.

Existem várias diferenças fundamentaisEs entre origem e pontos de desconto. Primeiro, os mutuários geralmente podem decidir se desejam pagar pontos de desconto, enquanto que se um credor determina que os pontos de origem são necessários, um mutuário deve pagar para obter o empréstimo. Segundo, os pontos de desconto são dedutíveis, enquanto os pontos de originação não são.

Um mutuário que deseja evitar pontos de originação pode buscar uma hipoteca de "sem custo". Os compradores, no entanto, devem estar cientes de que não existe uma hipoteca verdadeira de "nenhum custo". Alguns custos e taxas de fechamento são sempre cobrados-como taxas de avaliação e taxas de título-, mas esses custos podem ser pagos pelo vendedor ou rolados no próprio empréstimo para que um mutuário possa comprar sem pagar custos de fechamento iniciais.