O que são pontos de origem?

Pontos de originação são custos que os mutuários pagam ao fazer um empréstimo. Esses pontos são especialmente comuns no setor imobiliário e hipotecário. Esses pontos, ou taxas, são pagos ao banco ou instituição de empréstimo que está concedendo o empréstimo, a fim de compensar o credor pela subscrição e aprovação do empréstimo.

Nem todo empréstimo exige que os pontos de origem sejam pagos. Em alguns empréstimos hipotecários, nenhum ponto é necessário. Em outros, vários pontos podem ser cobrados.

Os credores tomam decisões sobre a cobrança desses pontos com base em vários fatores diferentes. A pontuação de crédito do mutuário, que indica capacidade creditícia, geralmente é um fator importante na determinação do credor para determinar se os pontos são adequados. Essa pontuação e outros fatores que indicam o risco do empréstimo para o banco determinam não apenas se os pontos são cobrados, mas também quantos pontos são avaliados.

Cada ponto de origem é igual a uma porcentagem do principal total emprestado. Normalmente, cada ponto é igual a 1% do total do empréstimo. Isso significa que, se você emprestar US $ 100.000 (dólares), um único ponto de origem custaria US $ 1.000.

Quando um credor determina que esses pontos são apropriados, o credor deve divulgar esses pontos ao comprador. Normalmente, uma explicação dos custos e pontos avaliados é incluída em uma estimativa de boa fé fornecida ao mutuário. O mutuário pode então determinar quanto custará o empréstimo hipotecário, considerando o custo dos pontos, a fim de decidir qual emprestador está oferecendo a ele o melhor negócio.

Os pontos de origem são diferentes dos pontos de desconto. Os pontos de desconto são avaliados quando um indivíduo deseja reduzir sua taxa de hipoteca. Quando um mutuário compra pontos de desconto, cada ponto que ele compra resulta em um desconto de 0,125% na taxa de juros que ele pagará em seu empréstimo.

Existem várias diferenças fundamentais entre pontos de origem e desconto. Primeiro, os mutuários geralmente podem decidir se desejam pagar pontos de desconto, enquanto que se um credor determinar que os pontos de origem são necessários, ele deve pagar para obter o empréstimo. Segundo, pontos de desconto são dedutíveis de impostos, enquanto pontos de origem não são.

Um mutuário que deseja evitar pontos de origem pode buscar uma hipoteca "sem nenhum custo". Os compradores, no entanto, devem estar cientes de que não existe hipoteca "sem custo" verdadeira. Alguns custos e taxas de fechamento são sempre cobrados - como taxas de avaliação e taxas de título -, mas esses custos podem ser pagos pelo vendedor ou acumulados no próprio empréstimo, para que um devedor possa comprar sem pagar custos de fechamento iniciais.