O que são empréstimos do dia de pagamento?
Os empréstimos do dia de pagamento (também conhecidos como empréstimos para adiantamentos em dinheiro) são empréstimos de curto prazo e juros altos usados para gerar caixa imediato entre pagamentos de salários. O cliente apresenta identificação com foto e comprovante de renda, geralmente recibos de pagamento anteriores. Ele ou ela pode escrever um cheque pré-datado para o credor, que inclui a quantia em dinheiro desejada e uma taxa estabelecida. O credor, em seguida, apresenta documentação legal que descreve os termos exatos do empréstimo, incluindo taxas de juros anuais, taxas atrasadas e encargos financeiros. Ao assinar esses documentos, o cliente recebe dinheiro. Idealmente, todo o empréstimo é pago integralmente sempre que o próximo contracheque do cliente for emitido. Caso contrário, os termos do empréstimo podem ser estendidos ou 'rolados'.
Muitos especialistas financeiros desencorajam fortemente a prática de empréstimos do dia de pagamento. Como os empréstimos são de curto prazo, sua TAEG (taxa anual) pode atingir mais de 500%. Se o valor total devido for pago até a data do cheque pessoal, os empréstimos em dia de pagamento serão apenas fontes caras, mas acessíveis, de dinheiro de emergência. Porém, se o cliente não puder pagar o empréstimo inteiro com seu salário, o saldo devedor acarreta encargos moratórios e taxas de juros adicionais. Se os empréstimos do dia de pagamento forem acumulados três vezes, os juros acumulados poderão ser iguais ou superiores ao valor original do adiantamento em dinheiro. Muitos estados não possuem leis que regulam as taxas de juros que uma instituição privada de empréstimo em dinheiro pode cobrar.
Embora os termos e condições dos empréstimos com dia de pagamento possam parecer draconianos, pode haver circunstâncias atenuantes que tornam atraentes os adiantamentos em dinheiro de emergência. Muitos consumidores vivem literalmente de salário em salário, o que significa que qualquer despesa inesperada pode causar desastre financeiro. A única solução de pagamento aceitável pode ser uma quantidade substancial de dinheiro. Os consultores financeiros sugerem que os consumidores tentem encontrar alternativas aos empréstimos do dia-a-dia sempre que possível, como acordos de reembolso estendido com o credor ou uma nota promissória mantida até que os fundos estejam disponíveis através de salários normais. Se uma opção de empréstimo com adiantamento em dinheiro parecer inevitável, peça emprestado apenas uma quantia em dinheiro que pode ser totalmente paga com o próximo salário.
Payday empréstimos devem ser considerados apenas em casos de extrema emergência financeira. Leia atentamente os termos e condições do empréstimo antes de assinar qualquer contrato. Os credores buscarão todas as opções legais disponíveis se o cheque pessoal for devolvido por fundos insuficientes. Essas instituições de empréstimo privadas lucram com pagamentos de juros acumulados, portanto resistam à tentação de pedir mais dinheiro do que você pode pagar com segurança através de salários.