O que são empréstimos de portfólio?
Os empréstimos de carteira são empréstimos que um credor retém como investimentos, em vez de vender no mercado secundário. Para os mutuários, pode haver vantagens nos empréstimos de carteira, porque os termos geralmente são diferentes dos termos dos empréstimos que os credores desejam poder empacotar para revenda. Os pequenos bancos e cooperativas de crédito têm maior probabilidade de serem credores de carteiras e pessoas que não têm certeza podem perguntar aos agentes de crédito sobre como a instituição financeira lida com os empréstimos. Usar um corretor pode ser uma excelente maneira de acessar bons negócios em empréstimos de portfólio.
Um problema com esses empréstimos é a escolha por parte dos credores. Os credores querem garantir que seus investimentos rendam renda e possam ter padrões mais altos quando se trata de financiar empréstimos de carteira. Eles não querem fazer empréstimos de alto risco, pois terão que arcar com os custos de uma inadimplência. É possível que o empréstimo exija um adiantamento mais alto ou que o credor solicite uma inspeção mais rigorosa da propriedade para proteger seus interesses.
Esses empréstimos também podem vir com mais flexibilidade. O credor precisa cumprir os padrões para empréstimos vendidos no mercado secundário, permitindo acordos de financiamento mais incomuns, bem como uma maior variedade de opções com empréstimos de carteira. Os credores também podem estar mais dispostos a trabalhar com pessoas no refinanciamento e em outros ajustes de empréstimos, porque eles administram os empréstimos internamente e têm um incentivo para manter os mutuários felizes.
Às vezes, um credor de portfólio oferece diferentes taxas de juros. Embora as pessoas precisem atender a um padrão mais alto para acessar o empréstimo, a economia de juros pode se traduzir em uma soma substancial ao longo da vida do empréstimo, e isso pode ser um benefício distinto. Os credores da carteira também podem fornecer incentivos como devolução de dinheiro no fechamento e outros benefícios para atrair os mutuários, dependendo das condições econômicas e da classificação de crédito do mutuário.
Com empréstimos em carteira, o empréstimo nunca será vendido no mercado secundário. As pessoas farão pagamentos ao mesmo credor ao longo do empréstimo e podem contar com a possibilidade de entrar em contato diretamente com o credor se tiverem dúvidas ou preocupações. Outros empréstimos podem ser vendidos e podem mudar de mãos várias vezes. Isso pode dificultar a determinação de quem entrar em contato sobre o serviço de empréstimo. A possibilidade de acessar o serviço local e personalizado é um benefício distinto para alguns tomadores de empréstimos, que podem preferir a confiabilidade dos empréstimos da carteira às possíveis incógnitas dos empréstimos que um banco planeja vender no futuro.