Quais são as vantagens de um pool de seguros?
Um pool de seguros surge quando várias companhias de seguros compartilham informações sobre taxas de pagamento históricas e criam fundos de seguros comunitários dos quais os segurados de alto risco recebem pagamentos. Na ausência de grupos de seguros, as pessoas que são vistas como seguradoras de alto risco geralmente não conseguem obter proteção de seguro. Um pool de seguros geralmente se concentra em fornecer um tipo de cobertura, como seguro de saúde, mas às vezes os pools de seguros vendem uma variedade de produtos de seguros diferentes.
As companhias de seguros ganham dinheiro com a precificação dos prêmios de seguro de forma que os pagamentos dos prêmios feitos pelos segurados cobrem mais do que o custo dos pagamentos dos seguros. Os atuários estudam dados históricos relacionados a eventos passados para calcular a probabilidade estatística de futuras reivindicações serem feitas. Apesar da confiabilidade geral das previsões de pagamento, eventos incomuns ocasionalmente ocorrem e resultam em pagamentos maiores que o esperado. Com base em dados históricos, alguns grupos de pessoas e algumas empresas são vistas como de risco muito alto para garantir, porque os dados sugerem que seria muito caro para uma companhia de seguros fornecer cobertura para esses grupos e entidades.
Historicamente, as companhias de seguros podiam escolher quem segurar e não segurar, e a cobertura do seguro era fornecida apenas aos segurados de baixo risco. Nas últimas décadas, muitos governos nacionais aprovaram legislação que exige que as seguradoras segurem os chamados segurados de alto risco. Muitos pools de seguros são patrocinados pelo governo e, em alguns casos, isso beneficia as companhias de seguros porque o governo assume parte do risco financeiro. Com ou sem envolvimento do governo, cada empresa dentro de um pool de seguros assume um pequeno grau de risco, o que significa que as companhias de seguros têm menos probabilidade de ter problemas financeiros quando um número significativo de reclamações é feito.
Os segurados de alto risco precisam pagar prêmios de seguro acima da média, o que significa que o fornecimento de seguro de alto risco pode ser bastante lucrativo para as empresas dentro do pool de seguros. Uma empresa individual poderia ganhar ainda mais dinheiro assegurando os segurados de alto risco sem se envolver no pool, mas os riscos são grandes demais para contratar o seguro fora de um pool. Quando as empresas se reúnem, as empresas envolvidas têm mais acesso a clientes em potencial porque o grupo pode alcançar todos os clientes que, de outra forma, são atendidos por empresas de seguros de base regional.
As companhias de seguros, indivíduos e negócios se beneficiam de pools de seguros. Pessoas com problemas médicos graves geralmente não conseguem obter seguro de saúde, enquanto os proprietários de imóveis em zonas de inundação ou terremoto geralmente não conseguem adquirir seguro de proprietário. Um pool de seguros fornece a essas pessoas alguma segurança financeira e tranqüilidade. Grupos de seguros também diminuem o ônus financeiro para os governos após catástrofes, como furacões e tornados, que ocorrem em áreas de alto risco.