Quais são os prós e os contras dos empréstimos amortizados?

Quando os profissionais de finanças falam sobre empréstimos amortizados, estão se referindo a um processo moderno de decompor um empréstimo convencional em agendas de pagamentos mensais fáceis. Nos empréstimos amortizados, todos os juros e princípios são combinados para formar pagamentos mensais estáveis ​​que, dada uma taxa de juros fixa, não variam. Empréstimos amortizados são populares entre empréstimos maiores; embora um empréstimo de carro possa, em alguns casos, ser amortizado, uma hipoteca é um excelente exemplo de empréstimo amortizado, e a maioria das empresas de hipoteca insiste em amortizar seus empréstimos.

Os empréstimos amortizados têm benefícios e desvantagens distintos. Alguns mutuários os amam, e outros não. Muitos dos benefícios estão relacionados à facilidade de pagamento dos empréstimos amortizados. Muitas das desvantagens se concentram em questões específicas relacionadas à clareza nos empréstimos.

Um dos principais pontos positivos das configurações de empréstimos amortizados é que elas oferecem um pagamento mensal claro e definido ao mutuário. Os empréstimos amortizados também costumam ser mais fáceis de rastrear, uma vez que o valor do pagamento para cada mês é determinado, onde pagamentos irregulares podem causar muita confusão. A inclusão de um padrão amortizado nos empréstimos hipotecários também contribui para um processo mais direto.

Alguns tomadores de empréstimos e outros apontam que o sistema atual em muitos países do uso de um sistema de empréstimos amortizados não é perfeito. Para alguns tomadores iniciantes, um empréstimo não amortizado seria mais fácil de entender. Há também uma questão importante em torno da equidade; o patrimônio líquido é a quantidade de capital acumulada à medida que os mutuários pagam o empréstimo. Com um empréstimo amortizado, o patrimônio não se acumula “no front-end”, o que significa que, mesmo que o devedor se mantenha em um imóvel por vários anos, seu patrimônio será muito baixo, devido à falta de pagamentos a prazo.

Outro ponto importante de discussão negativa sobre empréstimos amortizados está relacionado à idéia de que a amortização contraria vários princípios de empréstimos estabelecidos por advogados do consumidor. Para empréstimos menores, como empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais ou empréstimos com dia de pagamento, deixar um empréstimo na forma de um "pagamento mensal" geralmente é enganoso para o mutuário. Não trata quanto dinheiro o mutuário pagará na dívida inicial durante o prazo do empréstimo. Alguns vêem isso como tirar proveito de um mutuário e não recomendam amortização para empréstimos menores. Esse problema pode ser resolvido quando os credores incluírem informações suplementares em um contrato de empréstimo amortizado que mostra claramente aos mutuários o que eles pagarão no total e como evitar maiores juros sobre esse empréstimo mediante pagamento imediato.