Quais fatores afetam as taxas de juros dos bancos comerciais?
No mundo financeiro, a taxa de juros é o que um indivíduo ou instituição paga pelo dinheiro emprestado. Pode ser um indivíduo pagando um banco por um empréstimo emitido ou um banco pagando um indivíduo que possui dinheiro em uma conta bancária. As taxas de juros dos bancos comerciais para contas de poupança e empréstimos são afetadas por fatores como demanda do mutuário no mercado de empréstimos, taxas de inflação e valor do crédito de mutuários individuais.
Os bancos emitem empréstimos com o dinheiro que indivíduos e instituições depositaram em suas diferentes contas de poupança, cheque ou mercado monetário. As instituições financeiras incentivam os depositantes a deixar seu dinheiro nessas contas, permitindo que a instituição o utilize para empréstimos, pagando juros sobre o dinheiro nessas contas. As taxas de juros dos bancos comerciais para essas contas são geralmente mais altas quando o banco precisa de mais dinheiro para emprestar. Os bancos também pagarão taxas de juros mais altas por contas das quais os clientes têm menos probabilidade de sacar seu dinheiro. É por isso que os certificados de depósito, dos quais os depositantes não podem sacar dinheiro antes de uma determinada data sem pagar uma penalidade, pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança comuns.
Os empréstimos são a principal fonte de receita de um banco. Eles são o produto que o banco está oferecendo aos clientes. Quando há um grande número de mutuários solicitando empréstimos, os bancos podem cobrar taxas de juros mais altas. Quando o número de mutuários que solicitam empréstimos é reduzido, os bancos geralmente cobram taxas de juros mais baixas para atrair mais clientes.
A inflação é uma grande preocupação para as taxas de juros dos bancos comerciais dentro desses limites mais altos ou mais baixos. A taxa de inflação determina quanto poder de compra e valor real cada unidade monetária perde a cada ano. Se a taxa de juros anual for de 5%, a mesma quantia em dinheiro neste ano será 5% menos valiosa do que no ano passado. Se a taxa de inflação exceder a taxa de juros que um banco está cobrando por um empréstimo, o banco pode acabar perdendo dinheiro na transação. Por esse motivo, os bancos estimam qual será a taxa de inflação durante o período em que um mutuário estará pagando um empréstimo.
Depois de levar em consideração a demanda do mercado por empréstimos e a inflação projetada, as taxas de juros dos bancos comerciais são baseadas no valor de crédito de cada tomador. Um indivíduo com um bom histórico de crédito tem maior probabilidade de reembolsar o empréstimo do que um indivíduo com um ruim. Se um banco for emprestar dinheiro a um indivíduo com menor probabilidade de reembolsar seu empréstimo, ele cobrará uma taxa de juros mais alta do que seria cobrado por alguém com maior probabilidade de reembolsar o empréstimo.