O que é um buy-down?
Buy-down refere - se a uma redução na taxa de juros de um empréstimo. Essa redução é geralmente compensada por um pagamento feito quando o empréstimo é concedido, pelo mutuário ou pelo credor. Esse pagamento, quando efetuado pelo comprador, é conhecido como compra de pontos de desconto.
Ponto de desconto, também conhecido como ponto de origem ou simplesmente ponto , é a taxa paga no momento do empréstimo. Um ponto de desconto é equivalente a uma porcentagem do valor do empréstimo. A compra de um ponto pode reduzir a taxa de juros em cerca de 0,125% durante o prazo do empréstimo, se for uma compra permanente.
A maioria das aquisições é, no entanto, temporária. A redução da taxa é aplicável apenas nos primeiros anos. A compra de 2/1 refere - se a uma redução na taxa de juros nos dois primeiros anos do empréstimo. Quando a taxa reduzida é aplicável por três anos, é conhecida como compra de 3/2/1 .
Por exemplo, se a taxa de juros de um empréstimo é de 9%, com uma compra de 3/2/1, a taxa do primeiro ano é de 6%, no próximo ano é de 7% e no terceiro ano é 8%. Posteriormente, quando os três anos iniciais terminarem, a taxa poderá retornar a 9%. Buy-downs estão disponíveis em uma variedade de formas.
Existem inúmeras razões pelas quais as pessoas podem escolher a opção de compra. Uma é a dificuldade financeira. Os pagamentos dos empréstimos aumentam gradualmente quando uma compra é efetivada. Outro motivo é a necessidade de expandir o empréstimo para o qual um mutuário poderia se qualificar, uma vez que os pagamentos mensais iniciais seriam mais baixos. Obviamente, isso depende inteiramente de o fator credor na taxa de compra ao determinar o tamanho do empréstimo.
Reduções de impostos também são possíveis devido à compra. Ao pagar os pontos de desconto por uma recompra no ano do fechamento do empréstimo, um mutuário pode obter uma dedução de imposto para esse ano. A menor taxa de juros nos anos subseqüentes, enquanto reduz os benefícios fiscais, resulta em pagamentos mensais mais baixos.
As aquisições não são apenas benéficas para os mutuários, mas também para os credores. Na indústria da construção, as aquisições são oferecidas temporária ou permanentemente, com uma taxa de juros reduzida durante toda a duração do empréstimo, a fim de incentivar as pessoas a comprar mais imóveis. Nesses casos, o credor paga os pontos de desconto.
Buy-down é frequentemente usado para empréstimos hipotecários. Ao considerar a possibilidade de obter uma compra permanente, um mutuário deve calcular quando suas economias com a taxa reduzida seriam equivalentes ao pagamento efetuado pelos pontos de desconto. Se as aquisições são benéficas ou não, depende inteiramente de quem está comprando os pontos de desconto.