O que é um plano de carpinteiro?

O plano Carpenter é um plano de seguro - mais precisamente, um plano de resseguro - em homenagem a Guy Carpenter, o corretor de seguros que introduziu a idéia nos Estados Unidos. Quando o plano Carpenter é usado, as companhias de seguros aumentam seus prêmios com base em perdas excessivas, talvez por desastres nacionais ou uma grande quantidade de roubos de automóveis. Os planos de seguro e resseguro compartilham responsabilidades para facilitar a perda para ambos. Se uma companhia de seguros aumentasse seus prêmios para cobrir todas as perdas imediatamente, os clientes provavelmente não poderiam pagar o prêmio; em vez disso, o plano determina que todos os aumentos de prêmios durem de três a cinco anos. Os direitos legais da companhia de seguros ao segurado não mudam quando o plano Carpenter é usado.

As companhias de seguros perdem dinheiro sempre que têm que pagar um segurado para consertar um carro após um acidente, limpar uma conta do hospital ou liquidar uma apólice de seguro de vida porque o segurado morre. Essas perdas são comuns e são planejadas antecipadamente; portanto, os prêmios são estabelecidos de acordo e a companhia de seguros ainda obtém lucro. Se houver uma perda excessiva que vá além das estimativas e ameace a falência da empresa, a companhia de seguros usa o plano Carpenter. Isso significa que os prêmios de todos os clientes aumentam, com base no excesso de perda.

Normalmente, o plano Carpenter é usado em um plano de resseguro. Resseguro é quando uma companhia de seguros tem medo de perder muito dinheiro, por isso comissiona outra companhia de seguros a receber reclamações, mas sob o nome e as diretrizes de política originais da companhia de seguros. Quando há perda excessiva, mas o plano está em vigor, a perda geralmente afeta muitas empresas diferentes ao mesmo tempo, distribuindo o passivo e facilitando a todos.

Se uma companhia de seguros perder uma quantia excessiva de dinheiro, poderá transferir todas essas perdas para seus clientes e recuperar o dinheiro em um mês, se assim o desejar, mas isso seria antiético. Se os prêmios aumentassem tanto assim, o tomador do seguro seria incapaz de pagar os grandes prêmios. Quando o plano Carpenter é usado, todas as perdas futuras são estimadas e um plano de três a cinco anos é criado para recuperar todo o dinheiro sem atingir o cliente com muita força ao mesmo tempo.

As companhias de seguros têm a responsabilidade legal de pagar aos clientes segurados em caso de acidente, roubo de carro ou outra reclamação. Quando esse plano é usado, o direito legal da companhia de seguros a seus clientes não muda. A companhia de seguros ainda deve pagar por qualquer coisa que sua apólice cobre.