O que é uma retenção de cheque?
Quando uma pessoa deposita um cheque em um banco, o depósito pode estar sujeito a uma retenção de cheque. Uma retenção de cheque é um período em que um banco tem permissão para manter os fundos do cheque sem dispersar os fundos para o depositante. A quantidade de tempo que um banco pode reter um cheque varia de acordo com o tipo de cheque que é depositado e pode variar de um dia útil a 11 ou mais dias. Nos Estados Unidos, esse período de tempo é regulamentado pelo Federal Reserve Board dos Estados Unidos sob o Regulamento CC. Os bancos são obrigados por lei a divulgar suas políticas de retenção de cheques a seus clientes.
Um conceito importante para entender ao aprender sobre retenção de cheques é "dia útil". O Federal Reserve Board define um dia útil como os dias de segunda a sexta-feira, excluindo os feriados federais, durante os quais o banco está fazendo transações normais. Os bancos não precisam dispersar fundos até o dia seguinte após um depósito ou com base na "disponibilidade no dia seguinte". Os depósitos que devem ser dispersos até o dia seguinte ao depósito incluem um cheque do Tesouro depositado no caixa eletrônico do banco, cheques bancários depositados em um caixa, cheques estaduais depositados em um caixa e, em muitos casos, cheques da mesma instituição bancária. Se uma pessoa depositar um cheque em um caixa eletrônico que não pertence ao seu banco, o banco poderá retê-lo por cinco dias.
Dois outros conceitos a serem compreendidos ao analisar as retenções bancárias são "local" e "não local". Local versus não local não tem a ver com estar na mesma cidade. Pelo contrário, local significa que o banco no qual o cheque foi depositado está na mesma região de processamento de cheques que a instituição financeira da qual o cheque foi sacado. Se um cheque for considerado local, ele deverá ser depositado no segundo dia útil após o depósito. Para cheques não locais, as instituições financeiras devem depositá-lo no quinto dia útil após o depósito.
Uma instituição financeira pode suspender os depósitos sob outras circunstâncias. Por exemplo, se um cheque depositado for superior a US $ 5.000, o valor acima de US $ 5.000 poderá ser retido por um período "razoável". Além disso, os cheques depositados em contas que são constantemente resgatados podem estar sujeitos a "retenção de cheques". As instituições financeiras também podem suspender um depósito se vier de um cheque pré-datado ou de um cheque que foi escrito seis meses ou mais antes de ser depositado.