O que é um empréstimo conforme?
Um empréstimo em conformidade é um empréstimo em conformidade com os limites estabelecidos por Fannie Mae e Freddie Mac. Qualquer empréstimo que exceda esses limites é considerado um empréstimo jumbo, o que resulta em taxas de juros mais altas. Fannie Mae e Freddie Mac são empresas privadas, de propriedade de acionistas, que operam sob cartas do Congresso para garantir que o dinheiro da hipoteca esteja disponível para os consumidores. Eles aumentam o dinheiro disponível para os tomadores de empréstimos comprando hipotecas de credores, juntando as hipotecas e depois vendendo os títulos aos investidores.
Os limites de empréstimos em conformidade estabelecidos por Fannie Mae e Freddie Mac são determinados pelo Escritório Federal de Supervisão de Empresas Habitacionais (OFHEO) e com base no preço médio da residência. O limite de empréstimo em conformidade para uma única família em 2006 é de 417.000 dólares americanos (USD). Esses limites são ajustados anualmente e com base nas flutuações de outubro a outubro no preço médio da habitação, publicado pelo Federal Housing Finance Board (FHFB). As flutuações são calculadas a partir de uma pesquisa mensal dos credores, que considera as casas novas e as existentes. Os limites de empréstimos em conformidade para casas no Alasca, Havaí, Guam e Ilhas Virgens dos EUA são 50% mais altos devido aos preços mais altos das casas.
O limite de empréstimo para 2006 para uma casa de duas famílias é de 533.850 USD; para uma casa de três famílias, 645.300 USD; e para uma casa familiar, 801.950 USD. Para os mutuários que buscam uma segunda hipoteca, o limite de 2006 é de 208.500 dólares.
Embora Fannie Mae e Freddie Mac não emprestem diretamente aos mutuários, eles garantem que haja um fluxo contínuo de crédito de baixo custo para financiar as habitações americanas. Seu foco é tornar a casa própria uma possibilidade para americanos de baixa, moderada e média renda. Fannie Mae estima que, devido ao aumento dos limites de empréstimos em conformidade em 2006, 466.326 americanos adicionais se qualifiquem para um empréstimo em conformidade.
Para aqueles que lamentam os limites de empréstimos em conformidade, os números não mentem. O benefício do envolvimento de Fannie Mae e Freddie Mac no mercado secundário de hipotecas foi calculado em uma economia de quase 23,5 bilhões de dólares para os mutuários em todo o país. De acordo com o Escritório de Gerenciamento e Orçamento (OMB), os mutuários vêem taxas de hipoteca 25-50 pontos-base mais baixas por causa do que Fannie Mae e Freddie Mac fazem. Isso se reflete em uma economia de até meio percentual na taxa de hipoteca de cada comprador individual.