O que é um beneficiário credor?
Um credor é um indivíduo ou corporação que emprestou algo de valor a outro indivíduo ou empresa, antecipando o pagamento nos termos estabelecidos. Em termos de seguros e finanças, um beneficiário é alguém que recebe um pagamento por um incidente específico, geralmente a morte do tomador do seguro. Um beneficiário credor, então, é um credor listado como beneficiário do devedor, na maioria das vezes em uma apólice de seguro de vida ou em um fundo fiduciário. O objetivo de tal acordo é garantir que o credor seja pago e também garantir que a família do devedor não seja onerada caso o devedor faleça sem pagar sua dívida integralmente.
De um modo geral, um beneficiário credor é pago antes de beneficiários não credores. Isso significa que, se a quantia de benefício for maior que a reivindicação do credor, a quantia restante do benefício será dividida entre os beneficiários residuais de acordo com os termos da apólice ou do fundo. Se, no entanto, o valor da dívida for maior que o valor do benefício, o benefício total será geralmente atribuído ao credor.
Quando isso acontece, o pagamento do saldo remanescente da dívida depende dos termos do contrato de crédito entre as partes. Freqüentemente, o valor do benefício é considerado pagamento integral ao beneficiário credor. Em alguns casos, no entanto, a dívida residual pode ser cobrada contra o patrimônio do devedor. Muitos desses acordos são feitos por meio de um contrato de terceiros, e os termos variam de acordo para acordo. Em algumas áreas, restrições governamentais ou bancárias podem ser aplicadas.
Em alguns casos especializados, no entanto, o valor total do benefício é atribuído ao credor, independentemente do nível da dívida. Um exemplo comum é o seguro de vida hipotecário tradicional, no qual a empresa hipotecária é o beneficiário do credor. Independentemente do valor então atual da hipoteca, ela é considerada paga integralmente se os termos do pagamento forem atendidos. Geralmente, isso ocorre com a morte do titular da apólice ou da confiança, embora possam ser necessárias qualificações adicionais. As versões modificadas do seguro de vida hipotecário pagam a dívida hipotecária atual com o restante revertendo para os beneficiários secundários nomeados.
Existem várias razões financeiras para estabelecer um beneficiário credor. Tal acordo pode disponibilizar crédito que de outra forma não seria acessível porque serve como garantia ao credor de que a dívida será paga, mesmo no caso de o devedor morrer sem deixar uma propriedade grande o suficiente para cobrir o valor devido. Esse acordo também libera os outros beneficiários do devedor de preocupações, principalmente em áreas onde as dívidas de um indivíduo podem ser transferidas para um cônjuge ou filhos em caso de morte.