O que é um cheque especial em contas correntes?

Uma conta corrente é uma forma de conta bancária encontrada no Reino Unido destinada a transações diárias. Semelhante às contas correntes nos Estados Unidos, as contas correntes geralmente incluem o uso de cheques, cartões de débito e sistemas de depósito e retirada para facilitar o acesso a reservas de dinheiro. Um cheque especial em contas correntes ocorre quando uma pessoa retira ou gasta fundos que excedem o saldo da conta. A capacidade de fazer um cheque especial em conta corrente pode ser incorporada à estrutura da conta ou resultar em taxas altas. Se um cheque especial ocasional parecer uma possibilidade provável, os correntistas podem querer procurar um banco que ofereça serviços de cheque especial em contas correntes sem taxa.

Um cheque especial em contas correntes pode ocorrer por vários motivos simples. Pessoas com configurações automáticas de pagamento de faturas podem ficar com cheque especial se as contas mensais forem pagas antes de um depósito na folha de pagamento ser feito na conta. Esquecer-se de um único cheque ou cobrança pode facilmente levar à crença de que mais fundos estão disponíveis para uso em uma conta. Mesmo uma taxa bancária por um problema não relacionado, como uma taxa de caixa eletrônico ou encargos moratórios, pode criar um cheque especial em contas correntes.

Alguns bancos do Reino Unido estabelecem como política oferecer proteção de cheque especial sem taxa até um determinado nível. Com efeito, este serviço estende uma pequena linha de crédito ao titular da conta que pode ser usada e reembolsada à vontade. As contas com esse tipo de proteção geralmente não cobram uma taxa pelo pagamento a descoberto e permitem o pagamento à vontade do titular da conta. Este serviço pode ser reservado para clientes de longo prazo ou aqueles com um saldo de alto valor.

Nos Estados Unidos, a proteção a descoberto sem taxas nas contas correntes é muito mais rara. Embora os bancos possam concordar em cobrir uma taxa de cheque especial, até um determinado valor, ela normalmente acarreta uma multa de uma taxa muito alta. Pior ainda, se o saldo bancário não tiver sido reabastecido antes que a taxa do cheque especial seja avaliada pelo banco, ele poderá desencadear uma cobrança adicional a descoberto, levando a uma espiral de encargos crescentes. Uma solução possível para o cheque especial da conta corrente é vincular uma conta corrente a uma conta poupança, para que os saques a descoberto retirem fundos da conta poupança sem disparar uma taxa de cheque especial.

Mesmo nos bancos que oferecem crédito a descoberto em contas correntes, ainda pode ser prudente exercer essa opção com cautela. Em uma verdadeira emergência, uma pessoa que já atingiu o limite do crédito a descoberto pode estar sem sorte. Salvar essa proteção apenas para emergências pode ajudar a reduzir gastos excessivos e manter um buffer de fundos em reserva.