O que é uma pontuação de corte?
A pontuação de crédito de uma pessoa pode prever seu comportamento de reembolso de empréstimos; portanto, os credores costumam usar as pontuações de crédito para decidir se um cliente é digno de crédito, se deve conceder um empréstimo e qual taxa de juros cobrar. As companhias de seguros, prestadores de serviços de telefonia celular, proprietários, empresas de serviços públicos e possíveis empregadores também podem verificar as pontuações de crédito e definir uma pontuação final para determinar se devem envolver mais uma pessoa. Se a pontuação de crédito de uma pessoa estiver abaixo da pontuação limite, ela geralmente fica mais relutante em conceder um empréstimo ou fornecer seus bens ou serviços à pessoa.
Uma pontuação de crédito varia de 300 a 850 e vem de classificações em cinco categorias, incluindo histórico de pagamentos, duração do histórico de crédito, novo crédito, tipos de crédito utilizados e níveis de dívida. As pontuações de crédito não têm nada a ver com os níveis de renda; pelo contrário, diz respeito à maneira de uma pessoa lidar com contas e dívidas. Uma pontuação mais alta indica um comportamento mais responsável e geralmente leva a taxas de juros mais baixas nos empréstimos. Geralmente, uma pontuação igual ou superior a 740 leva às melhores taxas.
A pontuação de corte específica difere por empresa e por setor. Geralmente, o 620 serve como uma pontuação de corte para empréstimos à habitação. Os pedidos de cartão de crédito e outros empréstimos com juros altos costumam ter pontuações mais baixas. Uma pontuação de crédito abaixo de 620 indica que uma pessoa é um tomador de risco que provavelmente não pagará seus empréstimos. Essa pontuação geralmente leva a taxas de juros mais altas nos empréstimos e até a inelegibilidade para obter alguns tipos de empréstimos.
Não é impossível para pessoas com baixa pontuação de crédito receber empréstimos, porque existem muitos credores com taxas e prazos diferentes para várias pontuações de crédito. Os credores também consideram outros fatores, como renda e segurança no emprego, para tomar uma decisão. Uma pessoa pode ter uma pontuação de crédito abaixo do ponto de corte, mas, se o credor acreditar que a pessoa fará seus pagamentos de empréstimo, a pontuação de corte poderá ser ignorada e o empréstimo aprovado. Eles também podem alterar a pontuação de corte de tempos em tempos. Os credores, no entanto, fazem mais perguntas e estabelecem requisitos mais altos para pessoas com baixa pontuação de crédito.
Várias agências de crédito calculam as pontuações de crédito e cada uma pode avaliar a mesma pessoa de maneira diferente. Uma pessoa pode ter uma diferença de até 50 pontos na pontuação de crédito de duas agências de crédito diferentes. Isso pode ser porque eles coletam dados em diferentes épocas do mês ou um departamento pode basear sua análise em informações imprecisas.