O que é uma taxa de inadimplência?
Uma taxa de inadimplência é uma expressão do número de empréstimos em uma carteira com pagamentos atrasados mais de três meses. Uma alta taxa de inadimplência sugere que os mutuários estão tendo dificuldade em pagar seus empréstimos. Os credores calculam regularmente as taxas de inadimplência para determinar a integridade geral de suas carteiras de empréstimos. Essas informações estão incluídas nas divulgações legalmente exigidas, usadas por reguladores e investidores para avaliar o desempenho das instituições financeiras.
Essa taxa é calculada dividindo-se o número de empréstimos inadimplentes pelo número total de empréstimos na carteira de empréstimos. Alguns bancos podem calculá-lo em termos de valor, em vez de número. Às vezes, o cálculo inclui o número de empréstimos e o valor dos empréstimos para colocar a taxa de inadimplência em perspectiva. Em um exemplo simples, se um banco possui 1.000 empréstimos de carro e 10 tomadores estão inadimplentes, há uma taxa de inadimplência de 1% em seus empréstimos de carro.
Os bancos também podem calcular a taxa de inadimplência por demografia. Isso pode fornecer informações importantes que são usadas ao gerar empréstimos para determinar quais tipos de empréstimos e termos oferecer. As taxas de inadimplência discriminadas por pontuação de crédito são uma ferramenta comum para os credores. Quanto maior a pontuação de crédito, menor o número de inadimplências nessa categoria, tornando os tomadores de empréstimos com pontuações semelhantes menos arriscados do que aqueles com pontuações baixas. Outras informações demográficas que podem ser usadas para análise estatística incluem gênero, raça e região.
As taxas de inadimplência fornecem informações importantes. Eles são influenciados por vários fatores, incluindo características específicas de cada tomador, como falta de interesse em reembolsar empréstimos, além de fatores externos, como a saúde econômica geral. Quando a economia é pobre e as pessoas perdem empregos, o custo de vida aumenta e outras pressões se desenvolvem, mais empréstimos tendem a entrar em default porque as pessoas não podem pagar ou estão reorganizando suas prioridades financeiras.
Como a taxa de inadimplência pode ser uma medida da saúde econômica, não é incomum que informações sobre empréstimos inadimplentes sejam divulgadas ao público. A mídia pode reportar anúncios periódicos de taxas no contexto de histórias sobre negócios e economia, e essas informações também são usadas por órgãos reguladores e órgãos governamentais envolvidos na definição da política fiscal. Existe um incentivo para manter as taxas de inadimplência o mais baixas possível, porque as inadimplências tendem a ter um efeito cascata no setor financeiro que leva à diminuição da disponibilidade de crédito, falências bancárias e outros problemas.