O que é um adiantamento?

Um adiantamento é uma parte do dinheiro disponível fornecida no início de um empréstimo para demonstrar compromisso com a compra. É geralmente entregue em dinheiro, embora em alguns casos possa estar associado a uma linha de crédito alternativa. Esse dinheiro geralmente é usado apenas em vendas que envolvem uma grande quantidade de dinheiro. Empréstimos para comprar casas e terrenos são os empréstimos mais comuns para exigir esse pagamento, embora empréstimos para carros, barcos e outros bens de luxo comprados a crédito também possam exigir uma parte do custo total antecipado.

O sistema de adiantamento existe porque foi mostrado um vínculo entre a quantia de investimento real que um tomador possui em sua compra e sua fidelidade em continuar a efetuar pagamentos regularmente até que o valor total devido seja liquidado. Esse pagamento funciona como uma espécie de seguro para os credores, uma vez que os mutuários sabem que, se inadimplentes, perderão não apenas a propriedade que estavam comprando, mas também o dinheiro que depositaram. O pagamento tradicional de uma casa nos Estados Unidos tem sido de 20%, uma quantia suficiente para vincular a maioria das pessoas a seus empréstimos. Nos últimos anos, no entanto, os custos imobiliários em espiral ascendente tornaram a economia de 20% difícil, se não impossível, para muitas famílias.

Vários programas de incentivo e soluções de empréstimo mais complexas, que podem reduzir o pagamento necessário até agora, existem agora para compradores iniciantes e veteranos. O contrato de empréstimo 80-20 é aquele que se tornou relativamente popular, no qual os primeiros 80% do empréstimo são tomados como primeira hipoteca e os 20% restantes são tomados como segunda hipoteca, deixando o comprador sem perdas compromisso de pagamento, termos simplesmente menos benéficos do que poderiam ter. Empréstimos apenas com juros são outro caminho que pode permitir que um comprador pague um pagamento substancialmente menor que 20% - geralmente tão baixo quanto 3-6% do custo total.

"Subsídios" adiantados também existem através de organizações sem fins lucrativos, como Nehemiah e AmeriDream. Essas organizações usam uma brecha nos regulamentos habitacionais dos EUA que proíbe um vendedor de dar dinheiro diretamente a um comprador e concede dinheiro ao comprador - geralmente com um preço final ligeiramente mais alto como compensação. Enquanto os 20% tradicionais parecem altos para muitos americanos, muitos outros países desenvolvidos têm pagamentos médios muito mais altos. O México tem uma média de 30%, a Alemanha 40% e a Itália 50% do custo final.