O que é uma concessão graduada?
Um arrendamento graduado é um contrato de financiamento de aluguel no qual os pagamentos mensais periódicos do aluguel são alterados em pontos específicos durante o prazo do arrendamento. Os consumidores e as empresas geralmente celebram contratos de arrendamento porque os pagamentos são normalmente mais baratos que os pagamentos de empréstimos para compra. Muitos tipos de contratos de aluguel fixam pagamentos mensais, mas os termos do pagamento em um contrato de locação graduado significam que o credor tem a capacidade de aumentar os pagamentos do locatário durante o prazo do aluguel.
Os empresários costumam usar contratos de arrendamento graduados para financiar imóveis. Historicamente, os preços dos imóveis e dos imóveis tendem a aumentar com o tempo. Em um contrato de locação padrão, o proprietário ou o provedor financeiro reavalia a propriedade financiada várias vezes durante o prazo da locação. Sempre que o valor da propriedade aumenta, o provedor financeiro pode aumentar os pagamentos da locação para que o custo de toda a locação sempre atinja uma certa porcentagem do valor da propriedade. Normalmente, os credores fornecem aos mutuários condições de arrendamento que duram entre 10 e 30 anos; normalmente, as propriedades financiadas são avaliadas pelo menos uma vez a cada cinco anos sob um contrato de arrendamento gradual.
Os credores se beneficiam de contratos de arrendamento graduados porque o mutuário acaba pagando a taxa vigente do mercado para alugar o imóvel, independentemente do valor do imóvel no início do período financeiro. Se os preços dos imóveis subirem constantemente por um período de 10 anos, alguém com um contrato de arrendamento fixo de 10 anos pagaria menos mensalmente do que alguém que fez um contrato de arrendamento no último ano. Portanto, acordos graduados beneficiam os credores, e não os mutuários. Os contratos graduados normalmente não são usados para financiar veículos porque, com o tempo, os veículos se depreciam em valor e, portanto, os pagamentos de aluguel teriam que ser ajustados para baixo se os veículos fossem reavaliados. Consequentemente, poucos credores oferecem financiamento graduado em garantia depreciada, pois esse acordo beneficiaria o mutuário e não o credor.
Embora as alterações em muitos pagamentos de arrendamento mercantil estejam condicionadas ao aumento do valor da caução, alguns contratos de arrendamento graduados são estruturados para que os pagamentos mensais aumentem ao longo do prazo do aluguel, independentemente do valor do imóvel financiado. Esses acordos são às vezes chamados de planos de concessão de etapas de pagamento. Os proprietários de pequenas empresas costumam usar planos de pagamento por etapas para comprar máquinas ou equipamentos que ajudarão a empresa a gerar um lucro eventual em vez de um retorno imediato do investimento. Uma empresa de manufatura pode usar um contrato de arrendamento para financiar a compra de uma máquina que produz mercadorias. O credor pode permitir que a empresa de manufatura faça pagamentos mínimos por um período determinado, mas, uma vez produzidos e comercializados, os pagamentos aumentam e podem continuar a aumentar durante o restante do prazo.