O que é um pagamento graduado?

Um pagamento graduado é um plano de pagamento exclusivo que exige um aumento incremental no valor das parcelas programadas regularmente associadas a um empréstimo. Começando com um pagamento relativamente baixo, o valor devido a cada ciclo de pagamento aumenta gradualmente. A idéia por trás desse tipo de obrigação final fechada é que as circunstâncias financeiras do mutuário melhorem com o tempo, possibilitando o gerenciamento de pagamentos mais altos em um momento posterior da vida do empréstimo.

Embora os termos e condições que governam uma abordagem de pagamento graduada variem um pouco, dependendo dos regulamentos e normas locais, a maioria está estruturada para permitir pagamentos mensais menores nos primeiros um a dois anos do empréstimo. Depois disso, o valor da prestação mensal aumenta em uma determinada porcentagem e permanece nesse nível por um período especificado. Alguns empréstimos estruturados dessa maneira podem ter até cinco níveis ou níveis de parcelas que se aplicam ao longo da vida do empréstimo.

Termos de reembolso deste tipo não são incomuns, especialmente quando se trata de empréstimos comerciais. Por exemplo, um novo negócio que está apenas começando, descobrirá que um formato de pagamento graduado facilita muito a manutenção de suas obrigações financeiras, enquanto trabalha para se tornar lucrativo. Supondo que o negócio tenha sucesso na atração de clientes e comece a gerar maiores quantidades de receita antes do primeiro aumento programado no valor da prestação mensal, o negócio obtém o benefício de usar os recursos do empréstimo, mas nunca experimenta dificuldades em reembolsar o empréstimo no tempo e na íntegra.

Existem situações em que um pagamento graduado pode ser usado como parte de uma hipoteca residencial. Embora isso não seja tão comum quanto os empréstimos a empresas, o processo ainda é basicamente o mesmo. Os termos do contrato permitem que o proprietário desfrute de pagamentos mensais que são mais baixos durante a primeira fase da hipoteca. Na melhor das hipóteses, isso permite que o proprietário adie os pagamentos mais altos enquanto posiciona as finanças domésticas para acomodar um pagamento mensal mensal mais alto, geralmente mediante o pagamento de cartões de crédito ou outros empréstimos intermediários.

Como em qualquer tipo de estratégia de pagamento, um empréstimo estruturado com um plano de pagamento graduado geralmente inclui disposições que ajudam a proteger o credor e o devedor. No caso de o mutuário ficar atrasado no cronograma de pagamento, o credor pode ter o direito de aumentar o montante de juros devidos sobre o saldo pendente do empréstimo. O credor também pode ter o direito de cancelar completamente o pagamento graduado e converter o empréstimo em um com uma prestação mensal uniforme durante toda a vida útil do empréstimo. Quando isso ocorre, é provável que o credor use o valor da parcela aplicável à última camada do cronograma de pagamento como figura para o novo cronograma de parcelamento.