O que é um fundo de garantia?

No mundo dos seguros, um fundo de garantia é um fundo reservado para pagar créditos pendentes quando uma companhia de seguros se torna insolvente. Nos Estados Unidos, os fundos de garantia são normalmente estabelecidos em cada estado em que a companhia de seguros está licenciada para fazer negócios. O financiamento para um fundo de garantia do estado provém diretamente de contribuições feitas pelas companhias de seguros que operam no estado.

Uma das principais funções de um fundo de garantia de seguros é proteger os beneficiários de quaisquer apólices vendidas por companhias de seguros autorizadas a vender cobertura de seguro dentro da jurisdição. No caso de a empresa falir, o fundo pode cobrir a totalidade ou pelo menos parte do valor total devido ao beneficiário. A existência de fundos de garantia do estado dá uma sensação de segurança às pessoas que fazem um seguro de vida como forma de prover seus entes queridos no caso de sua morte.

Além da proteção dos beneficiários, o estabelecimento de um fundo de garantia no nível estadual também serve às vezes como um meio de avaliar se uma determinada empresa poderá fazer negócios no estado. Caso uma companhia de seguros não esteja disposta a participar do fundo, as autoridades estaduais podem optar por negar à empresa o privilégio de fazer negócios em qualquer lugar dentro das jurisdições desse estado. A relação exata da disposição de contribuir para o fundo e da concessão do direito de oferecer seguro dentro da jurisdição variará, dependendo dos estatutos e regulamentos atualmente em vigor naquele estado.

O processo real de financiamento dos fundos de garantia de seguros varia um pouco de um estado para outro. Geralmente, todas as companhias de seguros autorizadas a vender apólices no estado recebem uma porcentagem do valor líquido das vendas geradas dentro de um período de tempo específico. A porcentagem varia de um a dois por cento dessas vendas, com o valor sujeito a verificação pelo estado.

A maioria dos estados revisa periodicamente os regulamentos que governam a administração do fundo de garantia do estado, certificando-se de que são relevantes para quaisquer novas leis sobre seguros em geral. Na maioria das vezes, os estados tendem a manter a supervisão desse tipo de fundo o mais simplista possível, além de tomar as medidas necessárias para manter seguros os recursos do fundo. Como em qualquer tipo de fundos administrados pelo Estado, auditorias regulares são realizadas sobre os fundos de garantia por empresas de contabilidade independentes, ajudando a garantir que o processo de gestão esteja dentro dos limites das leis atuais.