O que é uma constante de empréstimo?
Uma constante de empréstimo é o valor total pago todos os anos para atender a um empréstimo. Esse valor pode ser usado para expressar o valor dos pagamentos feitos anualmente na forma de uma porcentagem do empréstimo total. Com o tempo, esse percentual aumenta, porque o total do empréstimo diminui e as pessoas estão pagando uma porcentagem maior do saldo total devido a cada ano como resultado. As constantes de empréstimo são usadas em tabelas e gráficos de amortização e, às vezes, as pessoas também as usam para referência pessoal.
Para determinar a constante do empréstimo, as pessoas descobrem quanto pagam anualmente por um empréstimo, na forma de pagamentos de juros e de principal. É mais fácil calcular isso com um empréstimo de taxa fixa, em que a porcentagem de juros permanece estável ao longo do ano. Existem calculadoras de empréstimos que podem fazer isso e também existem várias fórmulas que podem ser usadas. As pessoas que pagam pagamentos mensais fixos podem simplesmente multiplicar os pagamentos por 12.
Esse valor total é a constante do empréstimo. Para expressá-lo como uma porcentagem, as pessoas o dividem pelo total restante no empréstimo e multiplicam esse número por 100 para chegar a uma porcentagem. A porcentagem pode variar, dependendo dos termos do empréstimo. Quando é recalculado a cada ano, deve crescer, mostrando que cada vez mais o total do empréstimo está sendo pago. No último ano do empréstimo, a constante do empréstimo deve ser de 100%, refletindo o fato de que o total restante será quitado até o final do ano.
Historicamente, os credores usavam cálculos constantes de empréstimos para determinar como estruturar os pagamentos para garantir que os empréstimos fossem totalmente pagos com juros no prazo. Os mutuários também podem usar constantes à medida que organizam suas finanças, solicitam refinanciamento ou determinam o tamanho dos empréstimos aos quais poderiam solicitar com segurança. As constantes de empréstimo também podem ser incorporadas nas decisões sobre quanto cobrar por aluguel e arrendamento. Se as pessoas estão fazendo menos do que o empréstimo constante em renda em suas propriedades todos os anos, terão que pagar do próprio bolso.
Quando as pessoas estão solicitando financiamento, podem achar útil fazer alguns cálculos em casa antes de assinar qualquer papelada. Existem várias calculadoras de empréstimos on-line que as pessoas podem usar para ver quanto pagarão ao longo da vida de um empréstimo. Essas calculadoras podem ser usadas para comparar termos, alterando variáveis como juros, valor do adiantamento e duração do empréstimo. O pessoal de vendas pode expor informações ou apresentar fatos de maneiras enganosas, e fazer pesquisas independentemente pode ser útil para quem deseja tomar uma decisão informada.