O que é uma taxa de perda?

Uma taxa de perda é um termo importante para as companhias de seguros. Ele permite que as companhias de seguros determinem a lucratividade geral das apólices que estão emitindo. A taxa de perda compara a quantidade de dinheiro que uma companhia de seguros gasta em reivindicações de seguro com a quantidade de dinheiro que a companhia de seguros recebe por meio de pagamentos de prêmio.

Para calcular uma taxa de perda, uma empresa determina primeiro quanto está pagando como resultado de reivindicações de seguro e despesas de ajuste. Em seguida, calcula o dinheiro total que a empresa ganha com os pagamentos de prêmios de seus clientes. A empresa então divide o valor que paga nas reivindicações pelo valor total dos prêmios e converte o número resultante em uma porcentagem. Essa porcentagem representa a taxa de perda. Por exemplo, se uma companhia de seguros ganhar US $ 100.000 em prêmios enquanto paga US $ 75.000 em reivindicações, a taxa de perda será de 75%.

É importante que uma companhia de seguros conheça seu índice de perdas, porque se relaciona diretamente ao sucesso do modelo de negócios da empresa. Se a taxa de perda for muito alta, a empresa não obterá lucro suficiente para obter sucesso. Porém, também podem surgir problemas se for muito baixo, porque uma baixa taxa de perda pode indicar aos clientes que a companhia de seguros está cobrando prêmios excessivos ou não está pagando adequadamente as reivindicações dos clientes.

O ponto de equilíbrio ideal, também chamado de razão de perda permitida, prevista ou esperada, para uma companhia de seguros dependerá de várias variáveis ​​e é amplamente dependente do setor da companhia de seguros. Os índices de perda entre as empresas de seguro de saúde, por exemplo, podem estar entre 60% e 110%. As proporções de perda para o seguro de propriedade, como o automóvel ou o seguro residencial, têm maior probabilidade de estar entre 40% e 60%.

Além de fornecer às seguradoras uma medida precisa da relação entre seus prêmios e sinistros, as taxas de perda também permitem que as seguradoras façam cálculos muito simples ao considerar uma alteração nos prêmios. Para calcular essa alteração, uma empresa pode simplesmente dividir a taxa real de perdas experimentadas (AER) pela taxa alvo para chegar a outra porcentagem que indicará a alteração apropriada da taxa. Por exemplo, se o AER do cliente é de 40% e o ponto de equilíbrio é de 50%, o prêmio do cliente deve ser 80% do seu valor atual, o que significa que deve diminuir em 20%. No entanto, se o AER fosse de 60%, o prêmio deveria aumentar em 20%.