O que é um empréstimo vencido?

Um empréstimo vencido é um empréstimo que está em default ou está prestes a ser, com uma expectativa razoável de que o empréstimo entre em default, mesmo que ainda não tenha tecnicamente inadimplido. Como regra geral, os bancos gostam de evitar empréstimos vencidos, porque existe o risco de não conseguirem recuperar o principal restante do empréstimo, sem falar nos juros acumulados. Esse tipo de empréstimo também é conhecido como empréstimo sem competência ou simplesmente como empréstimo duvidoso.

Os termos sob os quais um empréstimo pode ser descrito como inadimplente variam. A regra básica é que, se nenhum pagamento de juros ou principal tiver sido recebido por 90 dias, será um empréstimo vencido. Se acordos especiais tiverem sido feitos para refinanciar ou atrasar os pagamentos e houver uma dúvida razoável de que o devedor poderá reembolsar o empréstimo, o empréstimo também poderá ser considerado insatisfatório, mesmo que o período de 90 dias não tenha decorrido.

Depois que um empréstimo é classificado como inadimplente, o credor pode começar a tomar medidas para recuperar o principal. No caso de um empréstimo que tenha sido lastreado por um ativo, o ativo pode ser apreendido. O exemplo clássico disso é uma execução hipotecária residencial, na qual o banco pega a casa que financia um empréstimo e o vende a outro comprador para recuperar o valor do empréstimo vencido que ainda está pendente. Outro exemplo pode ser uma reintegração de posse de um carro, na qual uma nota de carro com desempenho insatisfatório é recuperada devolvendo o carro e vendendo-o a outro comprador.

Os bancos também podem utilizar os serviços de cobrança, na tentativa de cobrar um empréstimo vencido. As medidas que podem ser tomadas por esses serviços variam, dependendo de onde eles operam e do tipo de empréstimo. Às vezes, o banco pode estar disposto a fazer acordos com o mutuário para colocar o empréstimo em tolerância, a fim de fornecer outras medidas de auxílio para ajudar o mutuário a retomar o caminho do reembolso do empréstimo, pois isso pode ser menos dispendioso do que as etapas necessárias para a cobrança. no empréstimo por outros meios.

Os empréstimos vencidos parecem ruins nos livros do banco. Os bancos querem ser capazes de documentar um fluxo constante de pagamentos recebidos em empréstimos pendentes. Se o componente de crédito vencido da carteira de crédito de um banco começar a subir muito alto, isso pode gerar preocupações de que o banco não consiga permanecer solvente.