O que é um Paydown?
O termo "amortização" tem alguns significados relacionados no mundo financeiro, todos eles vinculados ao negócio de empréstimos e principalmente a hipotecas. No mundo das finanças, as pessoas podem se referir ao fator de amortização, que é uma maneira de relatar o desempenho dos títulos hipotecários. Para o indivíduo, a idéia de pagar algo mais provavelmente faz referência a pagamentos mensais padrão ou pagamentos mensais maiores que ajudam a pagar um empréstimo e, se o pagamento for maior, ele poderá pagar os valores do principal mais cedo.
Os títulos hipotecários são semelhantes aos títulos e são investimentos em um grupo de hipotecas. O governo ou agências relacionadas freqüentemente os emitem e as pessoas são reembolsadas por seus investimentos, pois os indivíduos que possuem as hipotecas pagam seus empréstimos. Algumas das agências que emitem títulos hipotecários também devem fornecer relatórios mensais aos proprietários de títulos, que podem incluir algo chamado fator de pagamento.
Um fator de amortização é uma contabilidade do dinheiro recebido pelos detentores de hipotecas, que lista os principais valores ainda devidos dos empréstimos. Qualquer pagamento ao principal passa por uma fórmula complexa, que demonstra quanto dinheiro ainda é devido. Quando o mercado está bom e os detentores de hipotecas efetuam seus pagamentos regularmente, esse “fator” deve mostrar uma quantidade decrescente de dinheiro devido mensalmente, embora a emissão de novas hipotecas possa mudar isso.
A cada mês que um detentor de hipoteca efetua pagamentos, o empréstimo é recalculado. O valor total devido pode mudar, a menos que o detentor da hipoteca esteja apenas efetuando pagamentos de juros e, em circunstâncias ideais, cada pagamento mensal pague parte da hipoteca. Os mutuários que procuram extratos mensais de hipotecas devem ter um saldo decrescente.
Muitos consultores financeiros recomendam que o saldo caia mais rapidamente se as pessoas apertarem os cintos, quando possível, e aumentarem o valor do pagamento. Em vez de simplesmente aderir ao pagamento mínimo, efetuar pagamentos maiores ao principal do empréstimo pode ser de grande utilidade para encerrar uma obrigação de pagamento mais cedo. As pessoas também pagarão menos juros em geral.
Isso pode ser especialmente importante se o empréstimo estiver de cabeça para baixo, o que significa que o valor do empréstimo é superior ao nível avaliado da casa. Orçar um pagamento maior a cada mês pode eventualmente significar manter o patrimônio na casa, em vez de simplesmente manter um empréstimo que não seria reembolsado com a venda da casa. Nem sempre é possível para as pessoas gerenciar pagamentos muito mais altos a cada mês. Alguns consultores financeiros recomendam que seja criativo e aumente os pagamentos em pequenas quantias, ou faça um pagamento anual, especialmente se as pessoas obtiverem reembolso de impostos pela hipoteca.
Por fim, o pagamento pode ser um termo útil a ser entendido por investidores e proprietários particulares ou detentores de hipotecas. Ambos os grupos são mais felizes quando as declarações sobre empréstimos refletem que os valores do pagamento estão reduzindo o tamanho dos empréstimos.